Atvirkštinė hipoteka pensininkams yra laimingos senatvės garantija

Kas yra atvirkštinė hipoteka

Atvirkštinės hipotekos mechanizmas yra tas, kad pagyvenęs žmogus imasi gyvybės paskolą iš banko už savo buto užstatą. Suma gali būti mokama jam visam – ji gali siekti iki 70% būsto rinkos vertės, o dalimis – per 10 metų.

Skolininkas turi teisę bet kuriuo metu grąžinti skolą anksčiau laiko, taip išsaugodamas savo butą sau. Finansų įstaiga, savo ruožtu, turi teisę periodiškai tikrinti butą, kuriam yra įkeičiamas turtas, kad suprastų, jog savininkas jį prižiūri tinkamos būklės..

Mirus skolininkui, turtas parduodamas banke, o skola ir sukauptos palūkanos išmokamos iš įplaukų. Likusi suma atitenka pensininko įpėdiniams arba, jei jie nori, jie gali sumokėti skolą bankui ir taip įgyti nuosavybės teisę į šį turtą. Jei nėra įpėdinių, likęs skolininko turtas tampa valstybės nuosavybe..

Reikalavimai pensininkams dėl atvirkštinės hipotekos

Vyresnio amžiaus rusai, norintys dalyvauti atvirkštinės hipotekos programoje, turi atitikti šiuos kriterijus:

• jų amžius turėtų būti bent 60 metų, o optimalus amžius, ARIZHK duomenimis, yra 68 metai;
• namas, kuriame jie gyvena, turi būti bent 4 aukštų;
• jų turtas neturėtų būti aprūpintas dujiniais vandens šildytuvais ir būti pastatytas namuose, skirtuose griauti;
• jiems turi priklausyti visas būsto plotas, o ne namo ar buto dalis.

Atvirkštinė hipoteka – garantijos pensininkui

Ši finansinė paslauga dar nėra plačiai paplitusi Rusijoje, ir daugelis pensininkų tikriausiai užduos sau klausimą: kaip saugu įsitraukti į atvirkštinę hipoteką ir kokios garantijos egzistuoja, kad jie tikrai gaus savo pinigus už butą ir neteks į gatvę gyvendami??

Šiuo metu atvirkštines hipotekas Rusijoje išduoda tik būsto paskolų restruktūrizavimo agentūra, o visa rizika, kuri gali kilti šios programos dalyviams, bus padengta iš ARHML rezervo fondo. .

Be to, pats šios finansinės paslaugos mechanizmas yra nepaprastai patikimas. Pavyzdžiui, turėdamas gyvenimo anuitetą, finansų įstaiga taip pat privalo palaikyti žmogų visą likusį gyvenimą, tačiau tokiu atveju teises į butą ji gauna iškart po sutarties sudarymo, o pinigus perveda pensininkui palaipsniui, dalimis ir po jo mirties, mokėjimai sustabdomi. Taigi, jei asmuo, sudaręs gyvybės palaikymo sutartį, ilgai negyvena, paaiškės, kad jis perdavė teises į savo butą už simbolinę kelių tūkstančių dolerių sumą..

Sudarant sutartį dėl atvirkštinės hipotekos, iš anksto sutariama, kiek paskolos gavėjas gaus už butą. O skolintojas turi teisę ją parduoti tik sumokėjęs visą sutartą sumą paskolos gavėjui ar jo įpėdiniams. Todėl, skirtingai nuo gyvenimo anuiteto sutarties, pensininkai gali nebijoti, kad imdami paskolą atvirkštinėje hipotekoje, jie taps kitų „juodųjų maklerių“ aukomis..

Visi atvirkštinės hipotekos privalumai ir trūkumai

Privalumai

1. Absoliutus šios finansinės priemonės skaidrumas ir patikimumas. Bankas gali parduoti butą tik sumokėjęs paskolos gavėjui ar jo įpėdiniams visą sutartyje nustatytą sumą, todėl galite būti tikri, kad pinigai bus sumokėti tikrai. Be to, pensininkas gali nebijoti būti gatvėje, nes iki mirties turi teisę gyventi savo bute;
2. Paskolos gavėjo ar jo įpėdinių teisė grąžinti skolą bankui ir taip išlaikyti nuosavybės teises į turtą;
3. Galimos rizikos pašalinimas iš ARHML rezervo fondo
4. Didelė paskolos suma (iki 70% buto kainos) ir paskolos gavėjo teisė pasirinkti lėšų gavimo būdą: dalimis ar visa. Pastarasis metodas gali būti labai naudingas, jei pensininkui skubiai reikia didelės pinigų sumos, pavyzdžiui, operacijai..
5. Priimtinos normos – ne daugiau kaip 9%.

trūkumai

Šiuo metu pagrindinė atvirkštinių hipotekų problema yra ta, kad ši sąvoka dar nebuvo įtvirtinta Rusijos įstatymuose. Neaišku, kas nutiks, jei paskolos gavėjas paims pinigus už savo butą ir tuo pačiu parduos juos savo įpėdiniams. Iš tikrųjų tokiu atveju kreditorius neturės teisinio pagrindo jį parduoti, kad sumokėtų skolą. Yra vilčių, kad ateityje, kai atvirkštinės hipotekos projektas pasibaigs bandomajame etape ir ši finansinė paslauga taps plačiai paplitusi, Rusijos deputatai būtinai atliks atitinkamus įstatymų pakeitimus..

Kitas rimtas trūkumas yra žemos normos, todėl bankams tiesiog nėra pelninga aprūpinti gyventojus lėšomis atvirkštinėms hipotekoms. Juk pinigai išleidžiami tik 9% per metus. Įprastoms hipotekoms standartinės normos yra 10–14 proc. .

Dabartinė statistika ir artimiausios ateities perspektyvos

Iki šiol atvirkštinės hipotekos nėra labai populiarios tarp Rusijos pensininkų. 2014 m. Spalio mėn. Šalyje buvo pateikta apie 50 paraiškų dėl šios finansinės paslaugos. Vieną paskolą grąžino skolininko įpėdiniai, dar 22 šiuo metu sėkmingai įgyvendinami, o pusei atvejų buvo pasirinktas laipsniškas paskolos grąžinimas, kitoje pusėje – vienkartinis visos sumos gavimas..

Pasak ARIZHK generalinio direktoriaus pavaduotojo A. G. Semenyuko, bandomasis atvirkštinės hipotekos projektas buvo uždarytas, nes esant dabartinėms palūkanų normoms bankai yra tiesiog nuostolingi ir jie nėra suinteresuoti suteikti gyventojams šią finansinę paslaugą. Belieka tikėtis, kad ateityje vyriausybė galės sudaryti sąlygas atvirkštines hipotekas patrauklias tiek Rusijos bankams, tiek pensininkams, padidindamos palūkanų normas, o atvirkštinės hipotekos taps įprasta ir populiariu paskolos produktu..