Hipotekos kredito istorija

Kaip paaiškina BKI „Equifax“ generalinis direktorius O. Lagutkinas, kredito istoriją atidaryti galima kliento iniciatyva ir neturint galiojančios paskolos. Tam pakanka anksčiau grąžintos paskolos ir kreiptis į banką su rašytiniu prašymu su prašymu informuoti BCH apie sėkmingai grąžintą paskolą. Lagutkino teigimu, „paprastai tokie kreipimai registruojami kaip skolininko pasirengimas naujoms didelėms paskoloms, o pastaruoju metu – daug dažniau“..

Kredito istorijos struktūra

Tipišką kredito istorijos turinį reglamentuoja Rusijos Federacijos federalinis įstatymas Nr. 218 ir jis turi apimti:

1. Pavadinimo dalis– informacija apie paskolos gavėją, jo vardas, pavardė, TIN, paso duomenys, gyvenamoji vieta ir registracija, kontaktinė informacija
2. Pagrindinė dalis– informacija apie paskolą (paskolos suma, rūšis, grąžinimo laikotarpis, visi paskolos sutarties pakeitimai ir papildymai). Jame taip pat yra informacijos apie skolininką, kurio įsteigimą inicijavo pats bankas.
3. Uždara dalis– informacija apie banką, kuris išdavė paskolą, taip pat apie kitas organizacijas, kurios paprašė šios kredito istorijos (kiti bankai, teisėsaugos agentūros ir kt.)

Maksimalus kredito istorijos perkėlimo iš banko į BCH terminas yra 10 dienų nuo paskolos sutarties pasirašymo dienos. Bankai privalo pranešti biurui apie visus paskolos delspinigius, net jei mokėjimas vėluoja tik vieną dieną!

Visuomenės skolininkų sąmonėje yra išlikęs stereotipas apie lygybės ženklą tarp kredito istorijos ir paskolos sutarčių rinkinio. Griežtai tariant, taip nėra. Kredito istorija gali apimti banko korteles su kredito linija banko lėšoms (overdraftas). Pasak „Flexinvest Bank“ kredito skyriaus vadovo M. Kovaliovo, „Teisėtai galima kalbėti apie paskolos sutarties sudarymą su banku dėl kortelės limito dydžio, o bankas kreditorius turi teisę siųsti informaciją apie šią kortelę BCH“. Tokių kredito kortelių platinimas, kurį vykdo kai kurie bankai, gali būti prilyginamas „danų dovanoms“ šalia Trojos – tokia „dovana“ gali sugadinti kredito istoriją.

Štai tokius „RELIGHT-Real Estate“ hipotekos skyriaus vedėja I. Kazhikina komentuoja tokius rinkodaros žingsnius: „Gavę jums nereikalingą kredito kortelę, turite jos atsisakyti ir, greičiausiai, raštu, ir grąžinti kortelę bankui. Kai kuriuose bankuose jūs tampate skolininku net neįjungę kredito kortelės, o išmestas plastiko gabalas po kurio laiko privers daug jėgų, laiko ir nervų reabilituoti savo kredito istoriją “. Galima situacija, kai klientui reikia kortelės, tačiau joje nėra lėšų pereikvojimui. M. Kovaliovas („Flexinvest Bank“) tokiu atveju rekomenduoja „banke uždaryti kredito liniją, tai yra, perkelti banko kortelę į debeto kategoriją“..

Jei jūsų bankas bendradarbiauja su keliais biurais, bus keletas kredito istorijų ir jos skirsis turimos informacijos kiekiu. Kaip paaiškina S. Ivanova, pavaduotoja. „CB Agropromcredit“ valdybos pirmininkas: „Šiuo metu CCCI dirba su visomis 32 akredituotomis CHB, o norint, kad jūsų kredito vaizdas būtų išsamus, patartina rinkti informaciją apie visus biurus, kur gali būti informacijos apie jūsų paskolas“..

Žinios yra galia

Kredito istorija yra vienas iš pagrindinių faktorių bankui nustatant paskolos išdavimo galimybes, o skolos „dėmės“ ant jos gali tapti atsisakymo priežastimi – net jei kiti skolininko parametrai visiškai atitinka bankų reikalavimus! Įžeidžiausias dalykas yra tai, kad „bloga“ kredito istorija gali tapti tiek dėl klaidos, tiek dėl sukčiavimo ar dėl abiejų kombinacijų (tos pačios banko kortelės). Iki šiol rusams buvo būdingas įtaigus (jei ne stipresnis!) Požiūris į savo pačių kredito istoriją, neįsivaizduojamas Vakaruose. Iki šiol dauguma besikreipusiųjų į BKI yra žmonės, atsisakiusieji banko, pasiutęs bandydami rasti atsakymus į amžinus Rusijos klausimus „Kas kaltas?“ ir „Ką daryti?”

Pasak A. Vikulino (NBKI), finansinis raštingumas, net ir santykinai socialiai klestinčiuose gyventojų sluoksniuose, didėja lėtai: „Nors mūsų biuras per pastaruosius metus gavo 3 kartus daugiau užklausų nei 2009 m.,„ Prevencinių “skaičius vis dar išlieka neviršija 25%. Dauguma drausmingų skolininkų, kurie nesitiki force majeure ir kurie stebi, ar bankas perduoda informaciją teisingai, yra tie, kurie planuoja keletą didelių paskolų “. O. Lagutkinas (BCI „Equifax“) prie šios skolininkų kategorijos, planuojančios kreiptis dėl paskolos užsienio banke, prideda: „jiems reikia patvirtinimo apie savo kredito istorijos„ grynumą “ar aktyvių paskolų nebuvimą Rusijoje“.

Paskelbkite visą sąrašą, prašau …

Įstatymas numato neribotą skaičių pažįstamų, turinčių savo kredito istoriją, tačiau šios pažintys gali būti nemokamos tik kartą per metus. Pagrindiniai šios asmeninės finansinės atskaitomybės stebėjimo metodai yra šie:

1. Kreipkitės į CCCI per savo svetainę, kuriai reikia žinoti savo unikalų kredito istorijos dalyko kodą, kurį galite gauti registruodami paskolos produktą. „Suteiktas toks kodas taip pat gali būti naudojamas gaunant naujas paskolas. Jis identifikuoja paskolos gavėją“, – sako A. Stepanenko, ZAO „Raiffeisenbank“ asmenų aptarnavimo skyriaus vedėjas. Pagal įstatymą Rusijos Federacijos centrinio banko atsakymas turi būti pateiktas kitą dieną po prašymo pateikimo ir visiškai nemokamai.
2. Kreipkitės (asmeniškai) tiesiai į banką, kuris išdavė paskolą. Šis metodas nepriimtinas su grąžinta paskola, banko neveiklumu ir net nesant šių aplinkybių yra kupinas daug biurokratinių vėlavimų..
3. Kreipkitės į BKI, ir logiškiau yra susisiekti su didžiausiu – bendradarbiaujant su maksimaliu bankų skaičiumi. Remiantis daugumos ekspertų nuomone, didžiausi kreditų biurai Rusijoje 2010 m. Pabaigoje buvo NBCH, InfoCredit, Equifax ir Experian. Šios apeliacijos yra mokamos (vidutiniškai apie 500 rublių), jos gali būti vykdomos asmeniškai arba pateikiant notaro patvirtintą prašymą paštu arba apeliaciją telegrafu, patvirtintą Rusijos pašto atsakingo pareigūno. Biuro atsakymo laikas yra ne ilgesnis kaip 10 dienų.
4. Greitas būdas gauti ataskaitą apie dabartinę kredito istoriją yra susisiekti su įgaliotomis BCH organizacijomis (paprastai bankais ir kredito makleriais). „Už tuos pačius 400–500 rublių organizacijos biure užpildomas prašymas, o ataskaita pateikiama per pusvalandį. Ji vykdoma teisėtai nepriekaištingai ir yra prieinama teismui“, – sako A. Vikulinas. Nuo 2010 m. Jo vadovaujamas NBCH į savo paslaugų spektrą įtraukė ketvirčio ataskaitas apie kredito istoriją už 1000 rublių per metus (pridedant notaro mokesčius ir pašto išlaidas, jei reikia)..

Susipažinimas su savo kredito istorija leis ne tik sužinoti, kokius skolinius įsipareigojimus turite, bet ir sužinoti jų grąžinimo bei kontrolės grafikus, nors ir mažai tikėtinus, tačiau galimas kredito ataskaitų klaidas..

Kredito istorijos taisymas

Būtina nedelsiant išsiaiškinti patikslinimų klausimą – kredito istorija negali būti ištaisyta, ją galima tik patobulinti. Esamos pasakos apie visišką kredito istorijos atstatymą pasitelkiant „blat“ arba „… gerai, jūs žinote, kaip tai daroma …“ yra ne kas kita, kaip miesto legendos. Pati trigubo informacijos dubliavimo struktūra (bankas, BKI, CCCI) suteikia galimybę suklastoti dokumentus iškart trijose ne ypač susijusiose organizacijose..

Kad ir kokia apgailėtina tai gali būti, „sugadinta“ kredito istorija yra tarsi medaus statinė su tepalu (nors ir maža!), Kuris nepatraukia musės..

O skolininkas gali tik mėginti padidinti „medaus“ kiekį savo „skolų statinėje“ nuolat sąžiningai grąžindamas skolinius įsipareigojimus, bandydamas sumažinti „deguto“ netikslumo procentą ar delsimą iki nematomų homeopatinių dozių …

Nepaisant to, vis dar gali būti suteikta keletas praktinių patarimų, kurie visų pirma bus susiję su santykiais su banku norint gauti naują paskolą, nors ir ne su geriausia kredito istorija:

1. Įtikinami bankininkų argumentai apie neįveikiamus sunkumus grąžinant paskolą nebus nepagrįsti teiginiai, o dokumentais pagrįsti duomenys (ligos pažymos, darbdavio įsakymai dėl atleidimo iš darbo ir atlyginimo vėlavimai ir kt.)
2. Jo „įėjimo į teisingo mokėtojo kelią“ liudijimai – įvairūs ir savalaikiai mokėjimai ne tik bankui, bet ir už komunalines paslaugas, vykdomasis raštas, kitos paskolos ir kt. Kaip aiškina MBKI Analitinio departamento direktorius S. Aldanovas, bankai „atkreipia dėmesį į skolininkų kreditinę elgseną per pastaruosius dvejus metus. Ir nors nė viena kredito įstaiga jums nepasakys apie savo nepagarbą senesniam kliento elgesiui, iš tikrųjų sąžiningumas per pastaruosius 24 mėnesius gali tapti pagrindu patenkinti paskolos prašymą ir praeityje kaltam klientui..
3. Uždirbkite pinigus legaliai, o ne „vokeliuose“! Niekas nėra apsaugotas nuo klaidų, tačiau užfiksuotas jūsų pačių pajamų augimas kartu su atviru praeities klaidų pripažinimu yra reikšmingas jūsų, kaip skolininko, įvaizdžio pliusas. Kaip priduria S. Ivanova („KB Agropromcredit“), „papildomas palankaus požiūrio į paskolos argumentą argumentas bus atidaryti indėlių sąskaitas likus ne mažiau kaip šešiems mėnesiams iki prašymo pateikimo – net tuo atveju, jei buvote susidūrę su skolininku. Ši praktika būdinga ir kitiems komerciniams bankams “..

Santrauka

Rusijos kredito biurų sistema yra tik 6 metai. Jei atsižvelgsime į 2008–2009 m. Krizės reiškinius ekonomikoje apskritai ir ypač į nekilnojamąjį turtą, tada BCH žengia pirmuosius žingsnius, susijusius su didelėmis hipotekos paskolų apimtimis, nors ir jau „įveiktu“ ikikriziniu keliu. Šiandien beveik kiekvienas rusas, kuris kreipiasi dėl paskolos į banką, turi kredito istoriją. Ateinančiais metais greičiausiai įvyks revoliuciniai požiūrio į kredito istoriją pokyčiai – pirmiausia masinėje sąmonėje.

Net jei ne taip globaliai, kaip klestinčiose Vakarų šalyse (pagal „Financial Times“ 2010 m. Lapkričio mėn. Apklausą, 56% JK mokesčių mokėtojų kredito istoriją laiko svarbesne nei įprastu pasu!), Tačiau neigiamas požiūris į CRI duomenis tikrai taps praeitimi. Ar tai bus pasirengusi esami biurai, yra diskutuotinas klausimas. Savaime suprantama, kad jų, kaip tokios svarbios kredito informacijos teikėjų, vaidmuo šalies finansų sistemoje artimiausiais metais labai padidės..

Ateinančiais metais gana tikėtinos yra didžiausių kredito kortelių kompanijų (visų pirma Maskvos) bandymai įgyti visų Rusijos kredito istorijų saugyklų statusą. Na, „kas valdo informaciją, tas turi pasaulį“. Šiuo atveju didelių pinigų pasaulis!