Viskas apie hipoteką ar kaip išspręsti būsto problemą

Pastarųjų metų statistika aiškiai rodo rusų tendenciją „persikelti“ į priemiesčius, ir vis daugiau mūsų bendrapiliečių galvoja apie savo namų statybą. Žinoma, tokioms statyboms reikia ne tik finansinių, bet ir laiko sąnaudų, tačiau šiuos sunkumus galima įveikti ir kompetentingai paskirstant savo jėgas bei investicijas..

Geriausias pasirinkimas situacijoje, kai jūs jau seniai svajojote gyventi nuošaliuose namuose, atokiau nuo didžiųjų miestų triukšmo, yra gauti hipotekos paskolą mažaaukščių būstų statybai..

Tačiau prieš skubėdami į galvą „sveikintina“ Rusijos bankų apdangalai, patariame iš anksto nustatyti, kokią sumą reikės įsigyti statybines medžiagas ir mokėti statytojams, taip pat įvertinti savo galimybes grąžinti pasiskolintas lėšas ir sumokėti palūkanas.

Žemiau mes ištyrėme pagrindines sąlygas, kuriomis Rusijos bankai išduoda hipotekas mažaaukščių būstų ir butų įsigijimui ir statybai, trumpai apibūdinome bankų valstybines programas ir komercinius pasiūlymus suteikti būstą jaunoms šeimoms, taip pat išanalizavome paskolų, išduotų būsto renovacijai, ypatybes..

Hipoteka mažaaukščių būstų pirkimui ar statybai

Kaip žinote, gauti hipoteką privačiam būstui įsigyti ar statyti Rusijoje yra daug sunkiau nei paskolą standartiniam miesto butui – tokią galimybę suteikia tik 30% norinčiųjų, tačiau net ir jie turi permokėti bent 1,5–2 procentinius punktus..

Tačiau rusai, svajojantys apie nuosavą privatų namą kreditų srityje, turi realią galimybę sutaupyti pinigų – imasi hipoteką statomam namui dalimis ir atitinkamai taupo palūkanas.

Skolininkai, norintys gauti hipoteką sodybos pirkimui ar statybai, turi atitikti visus kredito įstaigos reikalavimus.

Visų pirma, bankai rūpinasi žemės nuosavybės teise tiesiogiai iš paties skolininko ar jo šeimos narių. Be to, nereikėtų atskirti privataus būsto – būtina, kad namas būtų gyvenvietėje, esančioje ne arčiau kaip 50 km nuo banko (arba artimiausio jo filialo, jei yra)..

Reikėtų pažymėti, kad sveikintinos visos komunikacijos, geras privažiavimas prie namo ir išvystyta viso kaimo infrastruktūra. Be to, bankai ypatingą dėmesį skiria medžiagai, iš kurios gaminami pamatai, taip pat nešančiosioms namo sienoms. Namas, pagamintas iš betoninių blokų ar plytų, laikomas patvaresniu ir patikimesniu nei medinė konstrukcija. Vadinasi, tokio namo likvidumas yra didesnis.

Šiuo metu hipoteka privačiam namui įsigyti teikiama tokiomis sąlygomis:

1. Pradinė įmoka sudaro apie 40–60% apskaičiuotos žemės ar namo vertės
2. Palūkanų norma – 15-20% per metus
3. Maksimalus paskolos terminas – 30 metų

Sunkumai gaunant paskolą priemiesčio nekilnojamajam turtui arba kodėl bankas vėl atsisakė

Kaip minėta aukščiau, paskolų, išduotų būstui statyti daugiaaukščiuose pastatuose, skaičius yra dešimtys kartų didesnis nei bankų paskolų, išduotų privačių namų statybai, skaičius. Ši tendencija tiesiogiai susijusi su bankų nepasitikėjimu privataus nekilnojamojo turto segmentu..

Hipoteka pirmiausia yra įkeitimas, todėl bankai nori, kad jai būtų taikomi minimalūs reikalavimai jos įgyvendinimui ir kad ji būtų likvidi. Tokio užstato gavimo sudėtingumas lemia daugybę veiksnių, į kuriuos reikia atsižvelgti išduodant paskolą:

1. Gyvenamojo turto likvidumo įvertinimas
2. Inžinerinės infrastruktūros, sujungtos su namo vieta, buvimas

Reikėtų pažymėti, kad individualaus namo likvidumą pradiniame statybos etape įvertinti beveik neįmanoma..

Kreipdamiesi į banką, skolininkas gali nepateikti atitinkamų dokumentų, įrodančių, kad statomame privačiame būste bus teikiamos komunikacijos.

Neretai paskolos gavėjas kreipiasi dėl paskolos mažaaukščių būstų statybai, nors tuo pačiu metu jis neturi nei projekto, nei skaičiavimų ir išlaidų sąmatos – tokiomis sąlygomis kredito įstaigai sunku nuspręsti, ar išduoti paskolą..

Be to, skolininkui bankrutavus, kredito įstaiga gali susidurti su namo pardavimo sunkumais, nes jo vertė gali smarkiai kristi ir net nepadengti dalies likusios paskolos..

Iki šiol priemiesčio turto pardavimo procesas yra maždaug 2 kartus ilgesnis nei miesto nekilnojamojo turto – jį įgyvendinti sunku, nes visi patys stato būstą.

Galiausiai bankai bando nesikišti į privačius statybininkus, nes trūksta pasitikėjimo tinkamu objekto eksploatavimu ir užbaigimu. Skirtingai nei kūrėjų įmonė, fizinis asmuo neatsako už savo skolas su visa apyvarta ir turtu, jis taip pat neturi viršininkų ir etatinių inžinierių..

Kelios hipotekos programos iš didžiausių Rusijos bankų

Pagrindinis skirtumas tarp hipotekos mažaaukščiam būstui ir paskolos butui įsigyti ar statyti, be abejo, yra didesnės palūkanų normos, didelė įmoka ir papildomos išlaidos, susijusios su hipotekos gavimu.

Apsvarstykite svarbiausius didžiausių Rusijos bankų pasiūlymus dėl tokio tipo paskolų.

„Sberbank of Russia“ siūlo išduoti hipoteką „Kaimo turtas“ tokiomis sąlygomis:

1. Paskolos terminas – 30 metų
2. Pradinė įmoka – nuo 30 iki 50%
3. Palūkanų norma – 14,75%

Be to, tiek maksimali, tiek minimali paskolos suma yra neribota..

Bankas „VTB 24“ su hipotekos programa „Užmiesčio namas“ (fiksuota palūkanų norma pirmuosius 3 metus):

1. Mokumo įrodymas – iki 50 metų
2. Pradinė įmoka – nuo 30 iki 40%
3. Palūkanų norma 13,25%

Minimali paskolos suma yra 500 tūkstančių rublių, maksimali suma nėra ribojama.

Maskvos bankas siūlo gauti hipoteką tomis pačiomis sąlygomis kaip ir VTB 24 bankas, tačiau pradinė įmoka yra nuo 25 proc..

Galima gauti hipoteką priemiesčio nekilnojamojo turto statybai ir pirkimui „Gazprombank“ šiomis sąlygomis:

1. Paskolos terminas – iki 20 metų
2. Pradinė įmoka – nuo 20 iki 30%
3. Palūkanų norma – 12,2–12,7%

Hipotekos gavimo „Alfa-Bank“ sąlygos:

1. Paskolos terminas – 20 metų
2. Palūkanų norma – 16,55%
3. Pradinė įmoka – 40%

Didžiausia paskolos suma – 15 milijonų rublių.

Paskola už butą: registracijos sąlygos, tvarka ir sąlygos

Šiek tiek supratę apie hipotekos gavimo kaimo namui statybai ar pirkimui ypatumus, pereisime prie kito hipotekos paskolų tipo – ilgalaikės hipotekos paskolos arba vadinamosios „paskolos butui“..

Pradėkime nuo to, kad ilgalaikes hipotekos paskolas teikia bankai trejų ar daugiau metų laikotarpiui, o optimalus paskolos terminas yra 10–15 metų. Paskolos gavėjo mėnesinių įmokų suma čia tiesiogiai priklauso nuo paskolos grąžinimo laikotarpio trukmės.

Paprastai būsto būsto paskolos suma yra 60–70% perkamo turto rinkos vertės, kuri, savo ruožtu, yra įkeisto turto dalis.

Pagrindinė paskolos gavėjo pareiga yra atlikti pradinę įmoką, kad būtų sumokėta už dalį įsigyto būsto. Ši suma yra mokama skolininko nuosavų lėšų sąskaita ir sudaro apie 30–40% įgyto turto vertės.

Tuo tarpu paskolos grąžinimas ir palūkanų mokėjimas už ją atliekamas atliekant vienodas mėnesines įmokas, neviršijančias 30–35% visų paskolos gavėjo atitinkamo atsiskaitymo laikotarpio pajamų..

Atlikdamas paskolos grąžinimo tikimybės įvertinimo procedūrą, skolintojas privalo naudoti oficialiai patvirtintą informaciją apie paskolos gavėjo dabartines pajamas.

Kredito būdu įsigytas nekilnojamojo turto objektas yra tam tikras įkaitas ir yra paskesnio skolos kredito davėjui garantija..

Paskolos gavėjas ir visi suaugę jo šeimos nariai privalo pateikti notaro patvirtintą sutikimą išleisti iš kredito fondo įgytą gyvenamąjį turtą, jei jis bus uždarytas..

Į hipoteką perkeltas būstas turi būti atleistas nuo bet kokių kliūčių (apribojimų), tai yra, jis neturi užtikrinti kitos prievolės.

Gyvenamasis turtas, kurį skolininkas įsigijo per ilgalaikę būsto paskolą, turi būti tiesiogiai naudojamas pragyvenimui. Išnuomoti tokį būstą galima tik gavus tinkamą paskolos davėjo sutikimą.

Ilgalaikių būsto paskolų teikimo ir priežiūros procedūrų reikalavimų ir standartų laikymasis yra patikimo antrinės hipotekos rinkos veikimo pagrindas, taip pat priemonė pritraukti privačius investuotojus į šį sektorių, visų pirma per obligacijas ir nuosavybės hipotekos vertybinius popierius..

Paskola būsto remontui

Kai reikia atnaujinti butą, mes ne visada kalbame apie mažas sumas – galite sutaupyti tapetams ir dažams per porą mėnesių, tačiau kapitaliniam remontui paprastai reikia daugiau nei milijono rublių..

Geriausias šios problemos sprendimas gali būti hipotekos paskola. Daugeliu atvejų bankai lankosi su tais skolininkais, kurie gali oficialiai patvirtinti savo mokumą ir pateikti turtą kaip užstatą, nes objektai, kurių negalima lengvai „perkelti“, visada buvo laikomi puikia investicija..

Tačiau ši galimybė yra optimali abiem šalims: paskolos gavėjas gauna reikiamą sumą ir, savo ruožtu, įsipareigoja įvykdyti banko reikalavimus, priešingu atveju rizikuoja prarasti įkeistą gyvenamąjį turtą..

Galite pasiimti būsto atnaujinimo hipoteką bet kuria valiuta ir beveik bet kuriame banke, tačiau būkite pasirengę dėl papildomų išlaidų, pavyzdžiui, sumokėdami už vertintojo paslaugas, kurių prireiks norint surašyti jūsų namo rinkos vertę patvirtinantį dokumentą..

Kalbant apie sumą, kuria gali pasiskolinti paskolos gavėjas, ji paprastai yra 50–70% apytiksliai apskaičiuoto įkeisto gyvenamojo turto vertės..

Sąlygos įsigyti hipoteką remontui labai skiriasi nuo hipotekos būstui įsigyti sąlygų: trumpi terminai, aukštos palūkanų normos, papildomos išlaidos. Įvairiose kredito įstaigose remonto paskolų palūkanų norma svyruoja nuo 14 iki 20%. Tuo tarpu sąlygos yra žymiai sumažintos – paskola išduodama 1-7 metams, tad pasistenkite iš anksto paskaičiuoti savo realias galimybes.

Daugeliui rusų žodis „hipoteka“ yra susijęs su tūkstančiais eilių ir dideliu dokumentų paketu, reikalingu paskolai gauti. Hipoteka remontui jokiu būdu neatitinka tokių idėjų – pakaks gauti šią būsto paskolą, pasą, dokumentą, patvirtinantį įvertintą turto vertę, jūsų pajamų pažymėjimą ir užpildytų darbo knygos puslapių kopiją..

Kredito įstaigoje jūsų bus paprašyta užpildyti paraiškos formą, taip pat atlikti tinkamą pokalbį. Po 3-6 dienų bankas informuos jus apie savo sprendimą.

Hipotekos jaunoms šeimoms

Pagrindinė beveik kiekvienos jaunos šeimos problema yra nuosavų namų statyba – bet kuris asmuo svajoja apie savo namus ir nėra ypač linkęs dalintis butu su daugybe giminaičių..

Žinoma, šiandienos nekilnojamojo turto rinkoje norint įsigyti net paprastą „kapeikos gabalą“ reikia daug pinigų, o būsto kainos auga kiekvieną dieną..

Ką daryti, jei nepavyksta sutaupyti reikalingos sumos, norint įsigyti nekilnojamąjį turtą, ir artimiausiu metu tikrai nesitikima turtingos Amerikos močiutės valios? Tai paprasta – jums padės socialinė hipoteka jaunajai šeimai!

Šis skolinimo būdas yra gana pelningas ir gana realus, nes skolininkas gali persikelti ir gyventi savo bute beveik iškart po hipotekos išdavimo..

Nepaisant hipotekos privalumų jaunoms šeimoms, daugelį Rusijos piliečių supainioja tai, kad naujasis butas taip pat yra hipotekos objektas. Tačiau paprastai dėl paskolos mokėjimo problemų nekils, jei laikysitės visų banko reikalavimų ir sumokėsite įmokas laiku. Sutikite, gyventi savo bute yra kur kas maloniau, nei mokėti mėnesinę nuomą, kuri, beje, ir šiandien yra gana didelė..

Kas gali gauti šios rūšies hipoteką? Tarp piliečių, kuriems gali būti skiriama socialinė hipoteka ir valstybės finansinė parama, yra šios socialiai neapsaugotos grupės:

1. „Karalienės”
2. Viešojo sektoriaus darbuotojai
3. Karinis personalas
4. Jaunos šeimos

Minėti asmenys turi teisę pagerinti savo gyvenimo sąlygas laikydamiesi valstybės nustatytų socialinių normų. Šiandien ši norma yra 18 m² vienam asmeniui.

Remiantis Rusijos įstatymais, yra kelios socialinės hipotekos rūšys:

1. Subsidijos suteikimas tam tikrai būsto būsto kainos daliai
2. Hipotekos palūkanų normos subsidijavimas
3. Parduodamas valstybinis gyvenamasis nekilnojamasis turtas už kreditą už lengvatinę kainą

Socialinės hipotekos programa suteikia galimybę įsigyti gyvenamąjį nekilnojamąjį turtą, kurio kaina yra 3 kartus mažesnė nei jo rinkos vertė, be to, su nuolaida būsto paskolos procentinei daliai.

Gauti hipoteką jaunai šeimai galima tiek dėl valstybės subsidijų, pavyzdžiui, pagal programą „Būsto aprūpinimas jaunoms šeimoms“ (čia susidursite su „laukimo sąrašų“ problema, užpildydami ir pateikdami nemažą kiekį reikalingų dokumentų), tiek tiesiogiai bankuose pagal komercinius pasiūlymus – „Garsioji“ tokio tipo hipoteka yra „Sberbank“ programa „Jauna šeima“, kuri turi nedidelę įmoką, taip pat nemažą pliusą tuo, kad bankas atsižvelgia ne tik į jaunų sutuoktinių, bet ir į jų tėvų pajamas..

Ką daryti, jei nėra pakankamai pinigų paskolai sumokėti

Paprastai bankas suinteresuotas, kad skolininkas visiškai ir tinkamai vykdytų savo įsipareigojimus. Iškilus finansinėms problemoms, turinčioms įtakos skolininko mokumui, kredito organizacija susitinka su juo pusiaukelėje ir siūlo įvairius būdus, kaip išspręsti problemą, kol kliento mokumas bus atkurtas. Svarbiausia tokioje situacijoje nėra atidėti savo sprendimo, o laiku susisiekti su kredito įstaiga ir pranešti jiems apie iškilusius sunkumus..

Savo ruožtu bankas gali pasiūlyti šiuos būdus, kaip išspręsti susidariusią situaciją:

1. Anuitetų mokėjimo atidėjimas
2. Paskolų restruktūrizavimas
3. Kitas individualus sprendimas

Jei paaiškėja, kad skolininkas nebegali grąžinti hipotekos paskolos, įkeisto buto pardavimas gali būti vykdomas teisme. Tokiu atveju suma iš buto pardavimo, likusi po skolos grąžinimo bankui, grąžinama tiesiogiai skolininkui. Tačiau jei pardavus įkeistą nekilnojamąjį turtą paskolos dalis nesumokėta, bankas neturi teisės jos išieškoti iš kliento, skola bus laikoma grąžinta.