Atsinaujinanti ir neatsinaujinanti kredito linija juridiniams ar fiziniams asmenims – banko pasiūlymai

Kreditas nėra vienintelis banko produktas, su kuriuo galite pasiskolinti pinigų iš finansų įstaigos. Kredito linija yra tokia paskolos rūšis, kai daroma prielaida, kad paskola nėra išduodama vienu metu, bet dalimis, skola gali būti atnaujinama arba su apribojimu išmokėti. Tai yra patogus skolinimo būdas, naudingas paskolos gavėjui ir skolintojui. Šį produktą siūlo daugelis finansų organizacijų, tačiau daugiausia paskolų tenka „Sberbank“ ir „VTB24“ – jie tarnauja liūto Rusijos gyventojams.

Kas yra kredito limitas su išmokėjimo limitu?

Kredito linija yra panaši į įprastą vartojimo kreditą, nes pasiskolintų lėšų suma iš pradžių nustatoma sutartyje ir nesikeičia per visą bendradarbiavimo su banku laikotarpį. Bankas pinigus išleidžia palaipsniui, dėl kiekvienos grynųjų pinigų išmokėjimo datos ir sumos susitariama iš anksto. Kai mokėjimas negali būti gautas, bankas pasilieka negrąžintų lėšų likutį (paprastai už šią operaciją imamas komisinis mokestis).

Labai populiari yra kredito linija su išdavimo limitu – susimokėti už mokslą, refinansuoti hipoteką, nusipirkti automobilį. Juridiniai asmenys šios rūšies paskolas dažnai naudoja mokėdami už didelius ilgalaikius pristatymus ir finansines operacijas. Paskola grąžinama pagal individualų grąžinimo grafiką (vienkartinis termino pabaigoje arba sutartyje nurodytu periodiškumu). Palūkanos mokamos kas mėnesį arba kas ketvirtį.

Juridiniams asmenims

Finansų institucijos dažnai siūlo įmonėms pasiimti ribotą kredito liniją. Palūkanos nustatomos arba nustatomos kiekvienai operacijai atskirai. Finansų įstaigos imasi maždaug 2% už paskolos suteikimą juridiniams asmenims ir gali reikalauti, kad skolininkas pateiktų likvidų užstatą kilnojamojo ir nekilnojamojo turto, materialaus ir nematerialaus įmonės turto pavidalu..

Nauda juridiniams asmenims:

• paskolos palūkanos kaupiamos tik už panaudotas lėšas;
• lanksčios lėšų teikimo sąlygos (išmokos dydis ir mokėjimų grafikas);
• galimybė automatiškai grąžinti pagrindinę sumą gavus pinigus į einamąją sąskaitą;
• palūkanos kaupiamos tik už išleistas dalis.

Asmenims

Neatnaujinama kredito linija yra atvira fiziniams asmenims ir gali būti teikiama bet kokiems poreikiams, ši paskola netinkama. Priimta sumokėti skolas už mokymus, automobilio pirkimą ir net butą. Pastarasis variantas yra daug pelningesnis nei hipoteka – palūkanos už banko pinigų naudojimą skaičiuojamos tik nuo faktiškai panaudotos paskolos sumos. Yra ir trūkumų – kai tik kreditoriui kyla abejonių dėl jūsų kreditingumo, jis gali blokuoti dalių išdavimą, čia būtina laikytis finansinės drausmės kaip oro.

Kuo skiriasi paskola nuo kredito linijos

Pagrindinis skirtumas nuo įprasto vienkartinio skolinimo yra tas, kad finansų įstaiga paskolą teikia ne iš karto su visa suma, o palaipsniui įprastų dalių forma. Sąlygos gali skirtis – su skolinimo limitu, kai paskolos suma iš anksto nurodoma sutartyje ir ji nesikeičia, ir skolos limitu, kai paskolos lėšos gali būti vėl panaudotos sumokėjus pagrindinę skolos dalį. Kitas skirtumas nuo įprastos paskolos yra sutaupytos palūkanos, nes jos kaupiamos išleidžiant grynuosius pinigus.

Kredito linijų tipai

Bankai siūlo dvi pagrindines veisles, tinkančias tiek organizacijoms, tiek privatiems asmenims:

• neatnaujinama – paskolos grynaisiais pinigais suma išmokama dalimis, o paskolos gavėjo prašymu paskolos dalis gali būti fiksuota arba individuali, panaši į klasikinę paskolą..
• atnaujinamas – pinigai mokami dalimis pagal pareikalavimą, o grąžinimas yra savavališkas, o sumokėjus paskolą, vėl galite naudoti banko pinigus.

Neatnaujinamas

Klientas sudaro sutartį su banku sumokėti jam tam tikrą skolos sumą, bet ne vienu metu, o dalimis. Sutartyje gali būti nurodyta, ar teikiami reguliarūs mokėjimai (pavyzdžiui, norint gauti išmoką kas tris mėnesius), ar skolininkas savarankiškai nustatys, kada ir kokių sumų jam reikės. Ši paskola naudinga verslininkams – apyvartiniam kapitalui papildyti, atsiskaitymams su tiekėjais ar laipsniškai plėtoti verslą arba asmenims, kurie skolinasi iš banko tam tikram tikslui.

Iš tikrųjų tai yra daugialypė paskola, kurios sutartis vykdoma tik vieną kartą. Lėšos tiesiog pervedamos į kliento einamąją sąskaitą automatiškai per nustatytą datą arba yra išduodamos paskolos gavėjui banke jo paprašius. Sutartyje aiškiai nurodoma išpirkimo data – arba tam tikru laikotarpiu, arba savavališkai, bet per nurodytą sutarties laikotarpį. Pasibaigus sutarčiai, skola turėtų būti uždaryta, o banko ir kliento įsipareigojimai nustoja galioti..

Atnaujinamas kredito limitas

Tokiu atveju paskolos gavėjas retkarčiais gauna lėšų, tačiau neperžengdamas finansų įstaigos nustatyto limito. Skola grąžinama savavališkai, o sumokėjus dalį skolos vėl galite panaudoti banko pinigus. Dažniausias atnaujinamos paskolos sutarties pavyzdys yra kreditinė kortelė. Iš jo atsiimant pinigus, skola bankui padidėja, tačiau po dalinio skolos grąžinimo klientas gali vėl panaudoti pasiskolintas lėšas. Palūkanos šiuo atveju mokamos tik iš realios skolos bankui.

Kredito linija

Tokį skolinimą dažnai naudoja didelės įmonės, kurios kreipiasi dėl kelių paskolų išdavimo konkretiems sandoriams. Tai yra tikslinė paskola, bankas gali pareikalauti pateikti dokumentus, patvirtinančius, kad klientas paskolą naudos kaip numatyta. Finansų įstaiga sudaro pagrindinį susitarimą atidaryti kredito liniją ir keletą sutarčių kiekvienai naujai klientui išduodamai daliai. Patogus skolinimo būdas sezoninėms įmonėms, be to, jums nereikia kiekvieną kartą pateikti dokumentų bankui, o tai žymiai taupo laiką.

Sukasi

Pagrindinė atnaujinamosios paskolos atidarymo sąlyga yra tam tikras išleidžiamų lėšų apribojimas. Kitaip nei neatnaujinamas, tai leidžia skolininkui savavališkai grąžinti skolą ir vėl skolintis pinigus iš banko, tačiau neviršijant sutartyje nurodytos ribos. Šis procesas gali būti pakartotas keletą kartų per sutartį su banku. Dažniausias pavyzdys yra kreditinė kortelė su turimu lėšų limitu išduoti.

Konkrečios rūšys

Yra ir kitų tipų schemų:

• budėjimo kreditų schema – apima paskolos išdavimą kelis kartus, jei skola grąžinama anksčiau nei numatyta;
• sutarties kredito schema – klientas atidaro aktyvią-pasyvią sąskaitą su galimybe kredituoti mokėjimus ir automatiškai išmokėti skolas, gavus pinigus;

• daugiavaliuta – sutartyje nurodoma paskolos suma viena valiuta, o dalys gali būti teikiamos kita;
• pareikalavus – išleidimas vykdomas dalimis kiekvieną dieną arba kliento prašymu.

Rusijos bankų suteikiama kredito linija

Skolinimo juridiniam asmeniui sąlygos yra šios:

• kredito išteklių suma tiesiogiai priklauso nuo lėšų apyvartos kliento sąskaitoje;
• išleista rubliais arba laisvai konvertuojama valiuta;
• išleidžiant pasiskolintas lėšas, atsižvelgiama į skolininko kredito istoriją;
• palūkanų norma gali būti fiksuota arba kintama, imant atskirai kiekvienai daliai;
• palūkanų normos svyruoja nuo 10 iki 20%;
• atidarius mokamas 2% komisinis mokestis, kartais už sąskaitos tvarkymą imamas mėnesinis mokestis už atsinaujinančią programą.

Paskolos valiuta

Pinigai skolininkui išleidžiami rubliais arba laisvai konvertuojama kitų šalių valiuta (euras arba doleris). Taikant įvairių valiutų skolinimo schemą, šis pasirinkimas yra įmanomas, kai sutartis sudaroma už paskolą rubliais ir nurodomos dalys valiuta. Tai padeda sutaupyti konvertavimo mokesčių, o tai labai naudinga didelėms paskoloms, taip pat ir sudarant paskolų portfelį. Šios paskolų rūšys yra prieinamos asmenims..

Kredito linijos skolos limitas

Bendros skolos dydis nustatomas atsižvelgiant į skolininko balansą ir mokumą – jo apyvartinio kapitalo ir jo įmonei priklausančio turto dydį. Skaičiavimo formulė: С = (ЗП + ПН + ПГ + ЗД + ОТ) – (ЗК + СС), kur:

• C – paskolos grynųjų pinigų suma;
• ЗП – produkcijos atsargos;
• PN – nebaigta gamyba;
• PG – gatavi produktai;
• ЗД – gautinos sąskaitos;
• IŠ – išsiųstos prekės;
• ЗК – mokėtinos sąskaitos;
• SS – nuosavos lėšos;

Paskolos sąlygos

Paprastai bankas atidaro kredito liniją įmonei ar asmeniui nuo trejų iki penkerių metų. Kartais sutartis sudaroma ne trumpesniam kaip vienerių metų laikotarpiui, tačiau tokiu atveju finansų įstaiga turi įsitikinti kliento galimybėmis grąžinti pinigus, įvertinti savo turto būklę ir reikalauti likvidžio užstato – bet kokio įmonės ar asmenų turto, transporto, būsto, turto, įrangos, kuriam papildomas susitarimas.

Fiksuota arba kintama palūkanų norma

Šios rūšies paskolos ypatumas pasireiškia skirtingais palūkanų skaičiavimo būdais – tai yra mokesčiai už pinigų naudojimą:

• fiksuotas įkainis nustatomas visam sutarties laikotarpiui ir negali būti keičiamas;
• kintamą normą nustato bankas ir priklauso nuo kelių rodiklių, įskaitant Centrinio banko refinansavimo normą, Liboro, Mosprime palūkanų normas ir šalies ekonomikos svyravimus;
• kartais palūkanos apskaičiuojamos atskirai už kiekvieną dalį, kuri būdinga didelėms ir daugiavaliutinėms paskoloms.

Komisijos procentas

Iš kliento imamas papildomas dviejų procentų paskolos komisinis mokestis už einamosios sąskaitos užpildymą pagal paskolos linijos sutartį. Taikant neatnaujinamą schemą, gali būti imamas rezervacijos mokestis (kai klientas negali gauti išmokos). Techninio overdrafto atveju (viršijant leistiną paskolos sumą) apskaičiuojamos papildomos baudos palūkanos. Su paskola, kuri gali būti atnaujinama, gali būti imamas mokestis už sąskaitos aptarnavimą.

Kaip atidaryti kredito limitą

Banke, kuriame aptarnaujamas privatus asmuo ar įmonė, atidaroma kredito linija. Apytikslis veiksmų algoritmas yra toks:

1. Išnagrinėti pagrindinius paskolos pranašumus ir suteikimo tvarką savo banke, išstudijuoti papildomas išlaidas;
2. Pateikite mokumą patvirtinančius dokumentus (balansą, steigimo dokumentus, pareiškėjo pasą).
3. Pateikite tikslinės (pagrindinės) paskolos dokumentus apie projektą su jo nepriklausomu vertinimu;
4. Užpildykite prašymą su informacija apie save ir įmonę.
5. Palaukite sprendimo.

Juridinis asmuo

Paprastai kredito linija atidaroma toje pačioje vietoje, kur aptarnaujama įmonė. Atidarius einamąją sąskaitą finansinėje organizacijoje, pateikiamos pagrindinių dokumentų kopijos (įstatai, informacija apie steigėjus ir balansas). Norėdami apsvarstyti paskolos išdavimą vidutiniam ir smulkaus verslo subjektui, specialistas gali pareikalauti papildomų dokumentų: įmonės balansas už pastarąjį pusmetį, patalpų ar turto nuomos sutartis, banko pažyma, informacija apie galimą užstato turtą.

Banko kredito sąskaita asmeniui

Bankas gali atidaryti kredito liniją asmeniui, jei jis turi savo atsiskaitymo ar atlyginimo sąskaitą, per kurią nuolat vykdomos operacijos, atidaryti indėliai ar anksčiau paimtos paskolos. Paskolos išduodamos su teigiamu overdraftu (kredito istorija). Maksimalus dydis apskaičiuojamas atsižvelgiant į uždarbio ar sąskaitos apyvartos lygį. Sutartis sudaroma metams, ateityje ji bus atnaujinama automatiškai.

Atsinaujinanti kreditinė kortelė

Kreditinė kortelė yra ne kas kita, kaip atnaujinama kredito linija su skolos limitu. Pagrindinis kredito kortelės principas yra pakartotinis banko lėšų panaudojimas. Maksimalų pasiskolintų lėšų limitą nustato bankas, remdamasis dokumentais apie uždarbio dydį ir darbo patirtį vienoje vietoje. Proporcija gali siekti 50% per metus, bet vidutiniškai svyruoja nuo 20 iki 38%. Pasibaigus sutarčiai, kortelė pakartotinai išduodama ir vėl gali būti naudojama. Norint atidaryti atnaujinamą kredito liniją, reikalingas nuolatinės registracijos Rusijos Federacijos piliečio pasas.

Privalumai ir trūkumai

Ši skolinimo forma gali būti vadinama progresyviu bendradarbiavimo su finansinėmis organizacijomis metodu ir pabrėžia kelis privalumus:

• planavimas pačiam gauti tranšėjas;
• galimybė pasirinkti tinkamiausią variantą iš kelių veislių;
• laiko taupymas – nereikia kiekvieną kartą sudaryti sutarties kiekvieną kartą gaunant kitą išmoką;
• trūksta palūkanų, kol klientas gaus pirmąją išmoką;
• mažesnės palūkanos, palyginti su klasikinėmis paskolomis;
• galimybė automatiškai grąžinti skolą iš skolininko einamosios sąskaitos.

Taip pat yra trūkumų:

• ilgas paraiškos patvirtinimas – bankas atidžiai išnagrinėja paskolos gavėjo finansinę būklę, didelę nesėkmės riziką;
• finansų įstaiga gali vienašališkai nutraukti dalių išmokėjimą, jei klientas pažeidžia sutarties sąlygas;
• bankas turi būti informuotas apie staigius pokyčius įmonėje (pavyzdžiui, atidarius naują veiklos rūšį);
• kai kurios finansų įstaigos baudžia skolininkus, jei jie nenaudoja pasiskolintų lėšų ar imasi mokesčių už neišnaudotų dalių išsaugojimą.