Kaip apskaičiuoti bendrą paskolos kainą – kur nurodyta sutartyje ir iš ko ji sudaryta

Privatūs ir valstybiniai bankai stengiasi pritraukti klientus savo paskolų pasiūlymais. Dėl šios priežasties skelbimuose dažnai galite pamatyti patrauklias paskolų normas, tačiau iš tikrųjų permokėta suma yra didelė. Visa paskolos kaina yra formulė, kurios dekodavimas apima ne tik palūkanų normą, bet ir visus papildomus mokėjimus vartotojui ar bet kokią kitą paskolą..

Kokia yra visa paskolos kaina

Pasinaudodami banko pasiūlymu pasiskolinti pinigų iš jo, visada turėtumėte žinoti, kad palūkanos yra tik mokestis už pinigų naudojimą. Be to, yra papildomų komisinių, kurie taip pat pridedami prie mėnesinių išmokų. Visa šių komponentų suma vadinama visa palūkanų norma. CPM, tokia šio rodiklio santrumpa, yra pagrindinė vertė, į kurią reikia atkreipti dėmesį renkantis paskolą. Informacija apie bendrą paskolos vertę pateikiama metiniais procentais ir yra nurodyta viršutiniame dešiniajame banko paskolos sutarties kampe.

Anksčiau buvo naudojama efektyvios palūkanų normos sąvoka. Ji buvo apskaičiuota naudojant sudėtinę palūkanų formulę, į kurią buvo įtrauktas paskolos gavėjo pajamų trūkumas iš galimos investicijos paskolos palūkanų sumos per paskolos terminą pagal tą pačią palūkanų normą, kaip ir paskolos. Dėl šios priežasties, net nesant papildomų mokėjimų, norma buvo didesnė už nominalią. Tai neatspindėjo realių skolininko skolos aptarnavimo išlaidų, kurias banko klientas sužinojo tik tada, kai atėjo laikas sumokėti paskolą.

Teisinis reguliavimas

Matydamas tokią situaciją, centrinis bankas pasirinko paprastų gyventojų pusę ir įpareigojo visas kredito ir finansų įstaigas pareikšti savo klientams visas paskolos išlaidas. 2008 m. Rusijos bankas išleido direktyvą „Dėl paskolos gavėjo atsiskaitymo ir pritraukimo už visas paskolos išlaidas tvarkos“. Įsigaliojus 2014 m. Liepos 1 d. Federaliniam įstatymui „Dėl vartojimo paskolų (paskolų)“, visų pasiskolintų lėšų vertė nustatoma atsižvelgiant į centrinio banko nustatytą vidutinę rinkos paskolos vertę..

Kaip sužinoti paskolos kainą

Pažymėtina, tačiau mikrofinansų įmonėse visada nurodoma visa paskolos kaina, o visos kitos išmokos yra susijusios tik su baudomis ir baudomis už pavėluotus mokėjimus ir įsipareigojimų nevykdymą. Banke pagrindinis rodiklis yra palūkanos už naudojimąsi paskola, papildomos išmokos, susijusios su paskola, nurodomos atskirose sutarties sąlygose ir papildomose su ja susijusiose sutartyse..

Pranešimas apie visas paskolos išlaidas

Anksčiau CPM rodiklis galėjo būti nurodytas sutartyje, tačiau jo vertė buvo parašyta smulkiu šriftu, kuris iškart neatitraukė akies. Pagal federalinį įstatymą paskolos sutartis yra padalinta į 2 dalis: bendrąsias ir individualiąsias sąlygas. Taigi antroje dalyje, kuri yra lentelės forma, UCS numeris būtinai nurodomas didžiausiame šrifte, kuris naudojamas registracijos metu. Informacija nurodoma rėmelyje, kuris turėtų apimti ne mažiau kaip 5% viso lapo ploto, kuriame parašytos individualios paskolos sąlygos.

Į kurią įeina visos paskolos išlaidos

Didžiausia galima MUT vertė neturėtų viršyti trečdalio vidutinės rinkos vertės ir apie tai skolininkui pranešama be klaidų. Norėdami išsiaiškinti, iš kur gaunamas galutinis MUT skaičius ir kodėl jis kartais gali skirtis nuo skelbime ar kredito įstaigos tinklalapyje esančios vertės, turite žinoti visas jo sudedamąsias dalis. Jie apima:

• paskolos įstaiga ir palūkanos už ją;
• paraiškos peržiūros mokestis;
• komisiniai už paskolos sutarčių vykdymą ir jų išdavimą;
• palūkanos už sąskaitos (paskolos) ar kreditinės kortelės atidarymą ir metinę priežiūrą;
• skolininkų civilinės atsakomybės draudimas;
• įkaito įvertinimas ir draudimas;
• savanoriškas draudimas;
• notaro patvirtinimas.

Kokios išlaidos nepadidina paskolos kainos

Be privalomų mokėjimų, kurie yra įtraukti į CPM, iš paskolos gavėjo gali būti imami ir kiti mokėjimai, kurie neturi įtakos faktinio, t. visas tarifas:

• mokėjimas už sutarties neįvykdymą. Tai apima visų rūšių baudas ir delspinigius, susijusius su pavėluotu kito mokėjimo mokėjimu..
• savanoriškos išmokos. Tai apima banko komisinius mokesčius už išankstinį paskolos grąžinimą, atsiskaitymą už pažymas ir pažymas, prarastos kredito kortelės atkūrimą ir kt..
• papildomi mokesčiai. Čia mes kalbame apie mokėjimus, kurie niekaip nesusiję su sutartimi, tačiau gali būti privalomi atsižvelgiant į Rusijos įstatymus (pavyzdžiui, draudimo polisą) arba inicijuoti paties skolininko (papildomas draudimas).

Kaip apskaičiuoti visą paskolos kainą

Prieš sudarydami sutartį banko skyriuje, galite domėtis PSK formule. Prieš pasirašant susitarimą, jis turi būti pateiktas. Galite suskaičiuoti patys. Tačiau šiuo atveju reikia atidžiai priartėti prie skaičiavimo ir nepraleisti nė akimirkos, nes tai gali sukelti netikslumų. Labai dažnai skolininkai daro grubias klaidas, netyčia perskaitę sutartį ir praleidžiant tam tikrus duomenis.

PSK formulė

Visa paskolos kaina apskaičiuojama remiantis Rusijos centrinio banko nustatytomis normomis. Pati formulė ir skaičiavimo algoritmas yra nuolat tobulinami, todėl, savarankiškai nustatant UCS, turite kreiptis dėl naujausių atitinkamų duomenų, kurie skelbiami reguliatoriaus svetainėje. Naujausi metodikos pakeitimai buvo padaryti atsižvelgiant į vartojimo skolinimo įstatymą. UCS dydis apskaičiuojamas taip:

UCS = i? Nbsp; nbsp; 100 kur

CPM – visos paskolos išlaidos, išreikštos procentais, tikslumu iki dešimtųjų tikslumu;

ChBP – bazinių laikotarpių skaičius per kalendorinius metus (pagal Centrinio banko metodiką vieneri metai yra 365 dienos);

i – bazinio laikotarpio palūkanų norma, išreikšta dešimtosios formos.

(FORMULA)

? – tai yra „sigma“, reiškiantis sumavimą (šioje formulėje nuo pirmo mokėjimo iki mėnesio).

DPk – k-ojo grynųjų mokėjimo suma pagal sutartį. Paskolos gavėjui suteikta paskolos suma pritvirtinama „-“ ženklu, o grąžinimo įmokos – „+“ ženklu..

qk – pilnų bazinių laikotarpių skaičius nuo paskolos datos iki k-ojo mokėjimo dienos.

ek – laikotarpis, kuris išreiškiamas bazinio laikotarpio dalimis, nuo q-ojo bazinio laikotarpio pabaigos iki k-ojo mokėjimo dienos. Jei skola bus sumokėta griežtai pagal grąžinimo grafiką, tada vertė bus lygi nuliui. Tokiu atveju formulė turi supaprastintą formą.

m – mokėjimų skaičius.

i – bazinio laikotarpio palūkanų norma, išreikšta ne procentais, o dešimtųjų tikslumu.

Skaičiavimo algoritmas

Kaip matyti iš aukščiau pateiktos skaičiavimo formulės, paskolų normos yra apskaičiuojamos paprasčiausiai, išskyrus rodiklį, vadinamą bazinio laikotarpio palūkanų norma. Tai sunkiausiai apskaičiuojamas rodiklis, ne visi gali su tuo susitvarkyti. Apskaičiuoti daugiametes paskolas yra fiziškai nerealu. Norėdami supaprastinti skaičiavimus, galite kreiptis į internetinius skaičiuotuvus arba tiesiai į banką. Be to, jei manote, kad sutartyje nurodytas įkainis nėra tikslus, galite atsiųsti sutarties kopiją centriniam bankui su prašymu apskaičiuoti teisingą vertę.

Bendra vartojimo paskolos kaina

Prieš sudarydamas vartojimo paskolos sutartį banko darbuotojas privalo informuoti paskolos gavėją apie tikrąją paskolos vertę, kuri dažnai painiojama su palūkanų norma. Bankai gali nustatyti mokėjimą už paslaugas, pavyzdžiui, internetinę bankininkystę ar SMS žinutes, kurių mokestis imamas tik gavus paskolos gavėjo leidimą. Į visą kainą įeina ne tik permokos, susidariusios atsižvelgiant į sukauptas palūkanas, suma, bet ir šių operacijų sumokėjimas:

• paraiškos svarstymas;
• paskolos išdavimas;
• banko kortelės išdavimas;
• grynųjų pinigų išėmimas iš kasos;
• gyvybės draudimas (neprivaloma).

Paskolos kaina perkant automobilį

Pirkdami automobilį pagal kreditą, turėtumėte žinoti, kad sandoryje dalyvauja keturios šalys. Pirma, pirkinį kredituoja pats pirkėjas ir bankas, antra, pardavėjas, kuris gali būti automobilių platintojas ar privatus asmuo, ir draudimo įmonė. Reikėtų pasakyti, kad automobilio draudimas pagal KASKO sistemą yra privalomas, jei transporto priemonė pervedama į banką kaip užstatas. Priešingu atveju reikalavimas įsigyti draudimo polisą yra neteisėtas.

Visa paskolos už automobilį kaina apskaičiuojama atsižvelgiant į mokėjimus už šiuos dalykus:

• palūkanų mokesčiai;
• komisiniai už lėšų pervedimą į pardavėjo sąskaitą;
• įkaito draudimas;
• papildomos skolininko išlaidos, susijusios su dokumentų notaro patvirtinimu.

Hipotekos kaina

Tapti savo skaitiklių savininku tapo lengviau atsiradus hipotekai. Bankai siūlo įvairias skolinimo galimybes – su įmoka arba be įmokos, su valstybės subsidijomis ar motinystės kapitalo naudojimu – visa tai turės įtakos bendroms paskolos sąnaudoms. Be palūkanų mokėjimo už CPM už nekilnojamojo turto pirkimą, turite pridėti ir šį mokėjimų sąrašą:

• įkaito draudimas (paskolos gavėjo mokėjimai įkeistam turtui apdrausti yra įtraukiami į CPM skaičiavimus proporcinga paskolos sumokėtai turto kainos daliai, taip pat paskolos laikotarpio ir draudimo laikotarpio santykiui, jei skolinimosi laikotarpis yra trumpesnis nei draudimo laikotarpis).
• turto vertinimas;
• sandorio notarinis patvirtinimas;
• hipotekos paskolos pervedimo mokestis ir lėšų pervedimas į sąskaitą.

Visi mokėjimai trečiosioms šalims (notarinėms, draudimo ir kitoms įmonėms) atliekami pagal šių organizacijų tarifus. Jei sutartyje numatyta minimali mėnesinė įmoka, visos vartojimo paskolos kainos apskaičiuojamos remiantis šia sąlyga.

UCS skaičiavimo pavyzdys

Kaip apskaičiuoti paskolos kainą? Tai yra sąlyginis vartojimo paskolos pavyzdys:

• pagrindinė paskolos suma – 340 000 rublių;
• paskolos terminas – 24 mėnesiai;
• tarifas – 13% per metus;
• komisiniai už paskolą – 2,8% visos sumos;
• komisiniai už grynųjų pinigų išdavimą iš banko kasos – 2,5 proc..

Žemiau yra sistema su mėnesiniais vienodais mokėjimais. Sukauptos palūkanos už laikotarpį sudarys 72 414 rublių (galite pamatyti sutartyje ar mokėjimo grafike).

Tada mes apskaičiuojame komisinio mokesčio dydį už paskolos išdavimą ir lėšų išmokėjimą:

340 000? 2,8% = 9520 rublių;

340 000? 2,5% = 8500 rublių.

Po to apibendriname visus rodiklius ir gauname:

340000 + 72414 + 9520 + 8500 = 430434 rubliai.

Internetinė skaičiuoklė

Tinkle galima rasti daugybę paskolų skaičiuoklių, kurios padės apskaičiuoti standartines kredito limito paskolas, mikro paskolas ir net pereikvojimus. Tačiau jūs turite suprasti, kad dėl to, kad kiekvienas bankas naudoja savo kurso apskaičiavimo versiją, duomenys gali skirtis. Be to, būtina atsižvelgti į paskolos išdavimo ir grąžinimo datą, taip pat į skolos sumos grąžinimo būdus: anuitetą, diferencialą ar kulką..

Didžiausia ir svertinė vidutinė vartojimo paskolų kaina

Centrinis bankas kas ketvirtį apskaičiuoja ir skelbia vidutinę įvairių rūšių vartojimo paskolų CPM rinkos vertę. Svarbiausia, kad maksimali paskolos norma neviršytų svertinės vidutinės normos daugiau nei trečdaliu. Žemiau pateiktos 2019 m. Trečiojo ketvirčio vertės, paimtos iš oficialių šaltinių:

Vartojimo paskolų kategorijos	Vidutinė visų vartojimo paskolų kainos rinkos vertė,%	Bendros vartojimo paskolų kainos ribinės vertės,%
Vartojimo paskolos transporto priemonėms įsigyti ją įkeičiant
motorinės transporto priemonės, kurių atstumas 0–1000 km	15,415	20,553
variklinėms transporto priemonėms, kurių rida yra didesnė kaip 1000 km	22,277	29 703
Vartojimo paskolos su skolinimosi limitu (pagal skolinimosi limito sumą sutarties pasirašymo dieną)
iki 30000 r.	27,522	36,696
30000–100000 r.	29,229	39,412
100000-300000 r.	26 528	35,371
Virš 300 000 p.	23,774	31 699
Tikslinės vartojimo paskolos, kurios išduodamos pervedant kreditą prekybos ir paslaugų įmonei sumokėti už prekes (paslaugas), jei yra atitinkamas susitarimas (POS paskolos) be užstato
Iki metų
iki 30000 r.	28 250	37,667
30000–100000 r.	24,149	32,199
Virš 100 000 r.	21,503	28,671
Daugiau nei metai:
iki 30000 r.	24,374	32,499
30000–100000 r.	21,224	28,299
Virš 100 000 r.	20,932	27,909
Nepažymėtos vartojimo paskolos, tikslinės vartojimo paskolos be užstato, vartojimo paskolos skolų refinansavimui (išskyrus POS paskolas)
Iki metų
iki 30000 r.	26,488	35 317
30000–100000 r.	19,387	25,849
100000-300000 r.	17 735	23,647
Virš 300 000 p.	15,619	20,825
Daugiau nei metai:
iki 30000 r.	20,798	27,731
30000–100000 r.	20,746	27,661
100000-300000 r.	20,050	26,733
Virš 300 000 p.	17,351	23,135

Ką CPM analizė suteikia paskolos gavėjui

Daugeliui žmonių žinoti, kad CPM reiškia suprasti, kiek tai kainuos skolintomis lėšomis, nes kartais paskola, teikianti tik palūkanas, pasibaigs tokia pačia suma kaip paskola su mažesne palūkanų norma, bet su papildomais mokesčiais. Tai netgi vyksta tame pačiame banke ir buvo sukurta siekiant pritraukti daugiau klientų. Gaudami paskolos sutartį, kurioje nurodomas MUT, arba savarankiškai apskaičiavę rodiklį, turite suprasti, kad ne visada gali būti atsižvelgiama į tam tikrus niuansus, tokius kaip, pavyzdžiui, išankstinis pagrindinės skolos grąžinimas..

Kaip sumažinti kredito kainą

Gavę informacijos apie visą paskolos kainą, kartais nėra noro skolintis pinigų. Tačiau jei protingai išspręsite šią problemą, galite sumažinti banko pasiūlytą skaičių. Tai galima padaryti įvairiais būdais:

• Išankstinis paskolos grąžinimas. Jei skolą iš dalies ar visiškai sumokėsite ne pagal grafiką, tai padės sumažinti kredito naštą neskaičiuojant palūkanų. Vis dėlto, jūs turite atidžiai perskaityti sutartį dėl nuobaudų, kurios, atvirkščiai, gali paversti paskolą brangia.
• Pinigų išleidimas į banko kortelę. Daugelis kreditorių siūlo paskolas grynaisiais, tačiau neskelbia, kad už jų išdavimą iš kasos teks sumokėti tam tikrą procentą. Galite paklausti, ar įmanoma pervesti pinigus į esamą kortelę ar sąskaitą (ją galima atidaryti nemokamai) ir ar už tai bus imamas komisinis mokestis. Greičiausiai ši parinktis bus pigesnė.
• Atidžiai perskaitykite paskolos sutarties sąlygas. Kartais bankų vadovai elgiasi netinkamai, nepaskelbdami visų papildomų įmokų. Kai kuriais atvejais į susitarimą įeina mokėjimai už SMS žinutes, savanoriškas gyvybės draudimas, internetinė bankininkystė ir panašios paslaugos. Jei žinote, kad jums jų nereikia – nesivaržykite atsisakyti ir taip sutaupyti pinigų.