...

Kaip geriausia grąžinti paskolą – skolos grąžinimo tipai ir ypatybės pagal paskolos sutartį

Praktika rodo: daugelis piliečių nesupranta skolos grąžinimo klausimo, nepaisant to, kad turi paskolą, o dažnai ne vieną. Klaidų bendraujant su finansų ir kredito įstaigomis daro net skolininkai, kurie ne kartą kreipėsi į skolinimosi paslaugas. Jei jau nusprendėte pasiskolinti pinigų iš banko, turėtumėte iš anksto apskaičiuoti palūkanų mokėjimo sąnaudas ir paaiškinti išankstinio mokėjimo galimybę be papildomų, netikėtų išlaidų.

Ar išankstinis paskolos grąžinimas yra pelningas

Laikoma normalu, kad skolininkas stengiasi kuo daugiau sutaupyti permokėdamas kredito lėšas, o vienas iš būdų yra sumokėti anksčiau nei sutarta. Grąžinti skolą anksčiau nei numatyta reiškia visiškai sumokėti skolą anksčiau nei nurodyta paskolos sutartyje. Terminas „dalinis grąžinimas“ reiškia didesnių sumų įvedimą nei numatyta įprastiniame mokėjimo grafike. Kaip geriausia grąžinti paskolą, kad ji būtų pelninga?

Ankstyvas vartojimo paskolos grąžinimas kredituojamo asmens požiūriu yra teigiamas, nes tai suteikia skolininkui pinigų santaupų. Bankininkystės organizacijai skolininko atsiskaitymas už anksčiau numatytą skolą nėra finansiškai įdomus. Iš pirmo žvilgsnio tai nėra visiškai aišku: skolininkas grąžina pinigus skolintojui visa apimtimi, tačiau tai gresia komercinei įstaigai praradus suplanuotas palūkanas. Todėl bet kuris bankas siekia sudaryti naudos susitarimą, kad paskolos gavėjas neturėtų paskatos anksčiau laiko sumokėti skolą..

Jei pilietis nustoja mokėti skolą, atsidūręs sunkiose finansinėse situacijose, tokiu atveju kreditorius, kaip taisyklė, taip pat nepraranda nuostolių. Surinkdamas pradelstas skolas teismo įsakymu arba per inkasavimo bendrovę, skolintojas gauna papildomų pajamų baudų ir delspinigių forma arba iš užstato pardavimo. Išankstinio atsiskaitymo atveju bankas turi pakeisti mokėjimo grafiką, skaičiuodamas palūkanų mokesčius, mažindamas juos ne savo naudai.

Privalumai ir trūkumai

Finansų ir kredito įstaigos griebiasi įvairių gudrybių, kurios kliudo klientų norui nutraukti sutartį iki numatytos, nurodytos datos. Iki 2011 m. Lapkričio 1 d. Bankai taikė baudas už pralenktą skolų padengimo normą, pagal kurią kreditorius padengdavo prarastą pelną. Įsigaliojus Rusijos Federacijos civilinio kodekso įstatymų pataisoms, tapo įmanoma bet kuriuo metu grąžinti paskolos skolą anksčiau numatyto termino be baudos..

Tiems, kurie nori pasinaudoti pagrindiniu išankstinio mokėjimo pranašumu – santaupomis už palūkanų mokėjimą – turite nepamiršti raštu pranešti kreditoriui apie tokius ketinimus. Tam numatyta trisdešimt dienų iki numatytos datos. Turėtumėte iš anksto atidžiai perskaityti sutarties sąlygas ir tokių atvejų taisykles, nes čia gali būti išdėstytos aplinkybės, kurios ne visada yra patogios paskolos gavėjui. Atkreipkite dėmesį į:

  • išankstinio atsiskaitymo data;
  • minimali grąžinimo riba (paprastai lygi standartinei įmokos sumai);
  • mokėjimų seka;
  • mokėjimo būdas.

Piliečių noras atsikratyti kredito naštos yra suprantamas, tačiau atsižvelgiant į ekonominę situaciją šalyje objektyviai nenaudinga iš anksto sumokėti skolą. Krizės sąlygomis, kylant prekių kainoms, atsižvelgiant į infliaciją, susidaro aplinkybės skolininkams, kai asmuo grąžina mažiau pinigų nei pasiėmė, nepaisant to, kad suma išlieka ta pati. Be to, esant infliacijos augimo tempui, naujos paskolos taip pat bus teikiamos didesnėmis palūkanomis..

Tarp paskolų, kurias geriau atsiskaityti kuo greičiau, prioritetą užima greitosios paskolos, išduodamos prekybos centruose, perkant prekes. Tokia patraukli „greitų pinigų“ forma yra brangi. Dėl greito perdirbimo išorinio pelningumo, dokumentų reikalavimų nebuvimo kyla dideli įkainiai, o prekės, turinčios greitąjį kreditą, net trumpalaikės, kainuoja dvigubai daugiau.

Monetos ir smėlio laikrodis

Banką ribojantys reikalavimai

Remiantis finansų sektoriaus analize, 2 iš 10 paskolų yra išmokamos anksčiau nei numatyta grafike, kai lyderiai yra hipotekos, tada automobilių paskolų gavėjai ir žmonės, paėmę vartojimo paskolas. Bankui pagrindinis pajamų šaltinis yra palūkanos už kredito produktus: jei skolos suma didesnė, tai ir palūkanų mokesčiai yra dideli. Todėl bet kuris bankas nenori prarasti palūkanų už pajamas iš palūkanų, o finansinės institucijos yra apdraustos nuo ankstyvo uždarymo rizikos jau sudarant paskolos sutartį naudojant anuitetų atsiskaitymo schemą..

Šiandien bankas neturi teisės atsisakyti skolininko pagal paskolų srities įstatymų normas, iš dalies pakeistas 2011 m. Spalio 19 d. Įstatymu Nr. 284-FZ (pagal sutartis, pasirašytas iki 2011 m. Lapkričio 1 d.). Dėl to, laikydamiesi įstatymų reikalavimų, bankai nustato savo išankstinio paskolos mokėjimo taisykles. Ribojamosios priemonės tampa sąlyga nustatyti moratoriumą pirmaisiais sutarties mėnesiais, specialiais pinigų įnešimo būdais, komisinių galimybėmis, ribojančiomis minimalias įmokų sumas..

Paskolų mokėjimo tipai

Kreipdamiesi dėl paskolos nurodykite, ar suteikiama teisė pasirinkti skolos grąžinimo schemą. Tolesnės ankstyvo atšaukimo taktikos ypatybės priklauso nuo pasirinkto varianto. Šiandien bankai taiko diferencijuotus ir anuitetinius metodus. Pirmasis variantas reiškia mėnesinių nuolatinių mokėjimų sumažinimą, o antrasis variantas kiekvieną mėnesį skolininkas turi sumokėti nustatytą sumą.

Diferencijuotą išmoką sudaro fiksuota, fiksuota suma, skirta paskolos įstaigai grąžinti, kuri apskaičiuojama proporcingai sutarčių galiojimo mėnesių skaičiui. Antroji įmokos dalis yra palūkanos už paskolos likutį. Pasirinkus anuiteto variantą, apskaičiuojama visa paskolos kaina (išskyrus vienkartinį mokestį) ir paskirstoma į kredito laikotarpį.

Kokias paskolas geriau grąžinti diferencijuotais mokėjimais

Pagal diferencijuotų įmokų schemą skolininkas pirmiausia moka dideles įmokas, tačiau vėliau jų dydis mažėja dėl mažėjančių skolų palūkanų. Deponuojant lėšas, likęs likutis ir sukauptos palūkanos yra automatiškai perskaičiuojamos, tuo pačiu mažėjant. Pasirinkti šią schemą yra naudingiau ilgalaikėms ir didelėms paskoloms (hipoteka, paskola automobiliui), ji tinkama piliečiams:

  • turintys nestabilias pajamas;
  • Norintiems sumažinti permokas;
  • ilgalaikė paskola.

Anuitetų grąžinimo ypatybės

Klausiant, kaip geriausia grąžinti vartojimo paskolą, prioritetu tampa mokėjimo schema. Anuiteto atveju, paskolos dalis ir palūkanų išlaidos padengiamos dalimis prieš terminą. Į pradinį grafiką įtraukta pagrindinė skola, palūkanos ir nuolatiniai komisiniai, o paskolos gavėjas moka pagrindinę palūkanų išmokų dalį – jų didžioji dalis naudojama sukauptoms palūkanoms, o ne paskolos daliai..

Pasibaigus kadencijai, pagrindinė dalis jau ketina sumokėti pagrindinę skolą. Išankstiniais įnašais pažeidžiamas mokėjimo grafikas. Iš anksto sumokėtos palūkanos yra teisiškai klasifikuojamos bankui nepagrįstai praturtėjus ir jas reikia perskaičiuoti. Anuiteto schemą asmenys naudoja vartojimo paskoloms gauti. Šis metodas naudingas mokėjimų stabilumui, biudžeto planavimui ir tinka šių kategorijų piliečiams:

  • stabilų atlyginimą;
  • neturėti finansinių galimybių sumokėti daugiau nei nustatytą sumą;
  • trumpalaikė paskola.

Paskolų grąžinimo galimybės

Skiriamos dalinės ir visos paskolos grąžinimai. Dalinio išankstinio grąžinimo atveju skolos suma sumažėja įnešta suma. Čia galimi variantai, iš anksto suderinti susitarimu:

  • Mokėjimas apmokestinamas įprastu mokėjimu ir būtina, kad kitos sumos bei papildomo mokėjimo suma būtų nurašyta;
  • dėl įmokos pagrindinė skola iš karto sumažinama ir mokėjimų suma yra perskaičiuojama, tada mokėjimo dieną jau reikia sumokėti mažesnę sumą.

Visiškai grąžindamas skolininkas sumoka lėšas, atitinkančias skolos balanso sumą, su palūkanomis, sukauptomis už šį laikotarpį. Bet koks paskolos grąžinimas yra naudingas paskolos gavėjui, ypač hipotekos atžvilgiu, nesvarbu, kaip banko darbuotojai atgraso. Be finansinių santaupų, pilietis gauna visišką teisę disponuoti turtu, atleidimą nuo privalomojo turto draudimo.

Vienintelis minusas yra tas, kad ne visi gali rasti lėšų išankstinio mokėjimo grafikui, nemažėjant šeimos biudžeto pajamoms ir neprireikus kreiptis dėl naujos paskolos. Reikėtų atsižvelgti į tai: bankai dažnai įtraukia „išankstinius“ agentus į juodąjį sąrašą asmenų, kuriems kitą kartą kreipiantis dėl paskolos galima paprasčiausiai atsisakyti suteikti paaiškinimą. Todėl išankstinis grąžinimas iki sutarties pabaigos bus papildomas kredito istorijos pliusas..

Žmonės susirinkime

Kaip grąžinti paskolą

Išplėstinis mokėjimo algoritmas nustatomas pagal konkrečias kredito sąlygas. Paprastai skolininko veiksmų seka yra tokia:

  1. Praneškite bankininkystės organizacijai apie planuojamą mokėjimą. Paprastai nustatomas ne trumpesnis kaip 14 dienų terminas, nors atskiri bankai leidžia grąžinti bet kuriuo metu be išankstinio įspėjimo..
  2. Mokėjimo dieną įmokėkite reikiamą sumą į kortelę / sąskaitą. Papildymo būdas numatytas susitarimo sąlygose.
  3. Banko biure pateikite prašymą grąžinti skolą anksčiau laiko.
  4. Palaukite, kol bus nurašytos lėšos, patvirtinus atitinkamais dokumentais (kvito priėmimo pavedimu, sąskaitos išrašu) ir suplanuokite pakartotinį mokėjimą.
  5. Pasirašykite naują atsiskaitymų grafiką arba gaukite pažymą dėl visiško skolos uždarymo.
  6. Kai sumokėsite visą sumą, būtinai uždarykite banko sąskaitas, lydinčias atsiskaitymus pagal sutartį, ir pašalinkite užstato naštą.
  7. Išsaugokite visą paskolos dokumentaciją, įskaitant mokėjimus.

Paskolos sutartis

Kiekviena bankų organizacija savarankiškai nustato įmokų taisykles anksčiau nei numatyta. Pavyzdžiui, pakanka, kad kortelėje / sąskaitoje būtų reikiama suma, padaryta bet kokiomis priemonėmis. Kai kurie bankai reikalauja, kad jūs įneštumėte grynuosius pinigus per kasą, sudėtingesni bankai, tokie kaip „Sberbank“, „VTB-24“, suteikia galimybę grąžinti pinigus internetu, neapsilankę biure ir neužpildę prašymo. Norėdami tai padaryti, skolininkas turi sudaryti išsamią paslaugų sutartį ir žinoti nurašymo detales.

Taikant pastarąjį metodą, lėšos gali būti nurašomos ne bet kurią dieną, o tik mokėjimo dieną, o nepaprastoji suma neturėtų būti mažesnė už kitą įmoką. Atliekant mokėjimus per bankomatą, apribojimai yra didžiausios sumos mokėjimui (paprastai 30000–50000 rublių). Dėl didesnių įmokų turite kreiptis į banko skyrių. Svarbu nurodyti mokėjimo dieną – ji gali sutapti su grafiku arba būti savavališka.

Pervesdami lėšas iš kito banko, atkreipkite dėmesį, kad, atsižvelgiant į taisykles, jiems pervesti reikia laiko iki penkių darbo dienų. Kredito gavėjas neturi pamiršti, kad pagal Civilinio kodekso 805 straipsnį, grąžindamas skolą anksčiau laiko, skolintojas turi teisę gauti palūkanas iš skolininko, skaičiuojamas imtinai iki dienos, kai paskola buvo visiškai grąžinta arba iš dalies viršija grafiką..

Išankstinio grąžinimo paraiška

Remiantis Civilinio kodekso 810 straipsnio antra dalimi, vartojimo (nekomercinės) paskolos sumą pilietis gali grąžinti prieš terminą visiškai arba dalimis, remdamasis privalomu pranešimu skolintojui likus trisdešimčiai dienų (bent jau) iki grąžinimo dienos. Paskolos sutartyje gali būti nustatytas trumpesnis tokio pranešimo apie piliečio ketinimą grąžinti lėšas pateikimo laikotarpis. Taigi, praktiškai bankai suteikia 2 savaites apeliacijai paduoti.

Kredito perskaičiavimas

Dėl ypatingo mokėjimo sumažėja paskolos dalis – pagrindinė skola. Sumokėtos palūkanos apskaičiuojamos pagal specialias formules, kurios skiriasi diferencijuotoms ir anuitetų schemoms, tačiau numatytas bendrasis principas – kaupti paskolos likučiui. Kuo mažesnė skola, tuo mažesnės palūkanų išlaidos, todėl šioje situacijoje reikia perskaičiuoti visus mokėjimų komponentus.

Sumažėja įmoka arba sutrumpėja paskolos terminas

Dažnai, nepalikdami alternatyvos klientams, bankai siūlo tik sumažinti įprastą įmoką, grąžindami paskolą prieš terminą, o galima išeitis yra sutrumpinti paskolos sutarties galiojimo laiką. Psichologine prasme sumažėjęs mokėjimas yra patrauklus klientui: sumažėja mėnesio biudžeto apkrova, išleidžiamos laisvos lėšos, kurias galima išsiųsti išankstiniam mokėjimui..

Tuo pat metu matematiniai skaičiavimai rodo, kad sutrumpinus paskolos terminą, galima sutaupyti daug procentų. Taigi, taikant diferencijuotą schemą, kredito pelno trukmę sutrumpinti yra dar naudingiau. Bankų požiūris į nenorą mažinti paskolos sąlygas yra suprantamas: jie praranda didelę pelno dalį, dažnai faktiškai neinformuodami skolininkų apie turimą galimybę.

Naujas dalinio grąžinimo grafikas

Pilietis sumoka kitą įmoką anksčiau nei nustatytas terminas iš dalies, atsispindi visose įmokos sudedamosiose dalyse. Iš pradžių numatytas grąžinimo grafikas nebeatitinka skolos likučio, todėl visos sąlygos (kredituotas asmuo ir kreditorius) atnaujinti grafiką ir pasirašyti naują leidimą tampa būtina sąlyga šioje situacijoje. Net su likusiais 2–3 mokėjimo laikotarpiais, turi būti išduotas naujas grafikas, patvirtintas banko antspaudu ir paskolos valdytojo parašu. Taip pat būtina atsekti, ar pasikeitė periodinio taikymo data..

Skolininko teisės

2011 m. Spalio 19 d. Federalinis įstatymas Nr. 284-ФЗ „Dėl Rusijos Federacijos civilinio kodekso antros dalies 809 ir 810 straipsnių pakeitimo“, įsigaliojusio 2011 m. Lapkričio 1 d., Užtikrino piliečių-paskolos gavėjų teisę grąžinti paskolos skolas anksčiau numatyto laiko. Įstatymas taikomas santykiams, kurie atsirado pagal sutartis, sudarytas iki jo įsigaliojimo dienos. Jei sutartyje, sudarytoje po 2011-01-01, yra numatytos baudos, komisinių, baudų už ypatingą skolos mokėjimą sąlygos – jos yra neteisėtos ir gali būti nuginčytos teisme.

Perskaičiavimas ir palūkanų gavimas

Paskolą paskolos grąžinimui prieš paskolos pabaigą yra naudingiausia – hipotekos paskolos palūkanos yra maksimaliai sutaupytos, o turtas yra jų žinioje. Tokioms paskoloms, kaip taisyklė, yra numatytas anuiteto metodas. Mokėdamas hipoteką anksčiau nei numatyta, pagal Civilinio kodekso 809 straipsnį skolininkas turi teisę reikalauti iš bankų organizacijos perskaičiuoti ir grąžinti dalį anksčiau sumokėtų palūkanų.

Vyras skaičiavimus daro naudodamas skaičiuoklę

Grįžimo draudimas

Paskolos būstui ar automobiliui įsigyti yra privalomi banko reikalavimai apdrausti turtą pagal 1998 m. Liepos 16 d. Įstatymo Nr. 102-ФЗ „Dėl hipotekos (nekilnojamojo turto įkeitimo) įstatymo 31 straipsnį. Be to, finansų įstaigos praktikuoja paskolinto asmens gyvybės draudimo sąlygų laikymąsi. Pastarasis atliekamas klientui sutikus. Sumokėjęs draudimą, paskolos gavėjas, be klausimo, kaip geriausia grąžinti paskolą, taip pat suglumęs, kaip grąžinti jam draudimo lėšas visiškai atsiskaitant banku: jos gali pasiekti 40% paskolos kainos.

Sumokėję skolą, turite teisę grąžinti draudimo įmokas, jei tai numatyta draudimo sutartyje. Jei yra sąlyga, kad neįmanoma grąžinti nepanaudoto draudimo, paskolos sutarties nutraukimas iš anksto reiškia, kad prarandama teisė grąžinti įmoką. Įsitikinę, kad yra grąžinimo teisė, teikdami paraišką taip pat turite atsižvelgti į tai, kad:

  • neturėtų būti pradelstų skolų;
  • draudimui grąžinti suteikiama per 5 dienas po sutarties įregistravimo.

Draudimo įmonė gali grąžinti dalį lėšų, jei nuo sutarties pasirašymo praėjo daugiau nei šeši mėnesiai. Visiškas draudimo lėšų grąžinimas galimas tais atvejais, kai skola grąžinama per pirmuosius du mėnesius nuo draudimo poliso išdavimo. Visais atvejais turite susisiekti su draudimo bendrove:

  • pasas
  • paskolos sutartis (kopija);
  • visiško skolos uždarymo pažymėjimas.

Išankstinį mokėjimą galima grąžinti dalį draudimo įmokos ikiteisminio ir teisminio proceso metu. Ikiteisminio sprendimo priėmimo etape turite pateikti ieškinį bankininkystės ir draudimo organizacijai. Remiantis teisės aktais, paraiškai nagrinėti skiriama 30 dienų. Nesant atsakymo, tuomet jau reikia parašyti pareiškimą „Rospotrebnadzor“ (peržiūros laikas tas pats – 30 dienų). Jei šios instancijos atsakymas nepatenkinamas, galite apskųsti finansų įstaigos veiksmus pateikdami ieškinį teisme.

Pasitaiko atvejų, kai draudikai gali mokėti paskolą, o ne pilietis-skolininkas. Tai nustato draudimo poliso punktai ir priklauso nuo draudimo rūšies:

  • Paskolinto asmens gyvybės draudimas. Išmokų pagrindas yra paskolos gavėjo mirtis, jo negalia dėl sunkios ligos, negalia.
  • Užstato saugumas. Netyčinis turto sugadinimas (stichinės nelaimės, gaisras, potvynis) laikomas draudiminiu įvykiu..
Įvertinkite šį straipsnį
( Kol kas nėra įvertinimų )
Petras Patarejas
Svarbiausios ekspertų rekomendacijos
Comments: 2
  1. Gerda Brazauskaitė

    Kaip geriausia grąžinti paskolą? Ar galite aprašyti skolos grąžinimo tipus ir pagal paskolos sutartį taikomas ypatybes? Norėčiau sužinoti daugiau apie tai, kad galėčiau iš anksto pasiruošti grąžinimo procesui. Dėkoju!

    Atsakyti
    1. Rūpinta Stonkutė

      Paskolos grąžinimo būdas gali skirtis priklausomai nuo paskolos sutarties sąlygų. Būtina atidžiai perskaityti ir suprasti paskolos sutartį, kurioje yra nurodytos grąžinimo ypatybės. Dažniausi grąžinimo tipai yra reguliarūs mėnesio įmokos arba vienkartinis skolos grąžinimas grynaisiais. Prieš pradėdami grąžinti skolą, patariama nustatyti prasmingą grąžinimo mėnesio įmokos dydį ir tinkamą laikotarpį grąžinti paskolą. Jei turite neskaidrūs galite konsultuotis su paskolos teikėju ar finansų specialistu. Taip pat, svarbu grąžinti paskolą laiku, nes tai padidins jūsų kredito vertinimą ir pagerins jūsų ryšį su kredito įstaiga.

      Atsakyti
Pridėti komentarų