Norėdami padidinti santaupas, žmonės naudojasi skirtingais investavimo būdais. Banko indėliai yra viena paprasčiausių ir prieinamiausių pelno variantų. Kaip išsirinkti tinkamą indėlio produktą ir neapskaičiuoti, kokius dokumentus reikia paruošti ir kada bankas privalo pervesti palūkanas – visa tai turėtų būti nuodugniai išnagrinėta.
Kas yra banko indėlis
Jei mes kalbame apie indėlio nustatymą, tai yra finansai, pervesti į kredito įstaigą (valstybinę ar komercinę) tam tikram laikotarpiui, kad būtų galima gauti pajamų. Tam atidaroma depozitinė sąskaita, kurioje kaupiami pinigai, ir ten pervedamos sukauptos palūkanos..
Kaip taupymo priemonė, indėlis padeda užsidirbti. Pagal susitarimą indėlininkas duoda pinigus bankui nustatytam laikotarpiui. Finansų įstaigos taip pat suinteresuotos kaupti lėšas iš juridinių asmenų ir paprastų piliečių, nes vėliau jos vykdo finansines operacijas pasiskolintomis lėšomis, nukreipdamos paskolas didesniam procentų skaičiui paskolų išdavimui. Skirtumas tarp sumokėtų ir gautų palūkanų yra banko pelnas. Taigi bankai, būdami savotišku tarpininku tarp skolininkų ir investuotojų, uždirba pinigus.
Kuo skiriasi indėlis nuo indėlio
Kai kurie mano, kad užstatas ir užstatas nesiskiria. Šis teiginys gali būti laikomas teisingu, nes kai kurios bankų institucijos nepritaria šiai koncepcijai. Nepaisant to, jūs turite žinoti, kuo indėlis skiriasi nuo indėlio banke. Indėlis – pinigai, pervesti į banką saugoti ir kurių tikslas yra pelnas. Indėlis yra pinigai ir kitas turtas (vertybiniai popieriai, taurieji metalai, akcijos, obligacijos ir kt.). Štai ką reiškia žodis indėlis ir kuo jis skiriasi nuo indėlio.
Banko indėlių rūšys
Yra keletas ypatybių, pagal kurias indėliai gali būti suskirstyti. Žemiau pateiktos pagrindinės gradacijos yra šios:
| pagal išimtį |
|
| piniginės apyvartos forma |
|
| pagal įdarbinimo valiutą |
|
| savininko |
|
| numatytam tikslui |
|
| registruodamas prievoles |
|
Reikalavimo indėlis
Šio tipo indėlių pasiūlymas bus optimalus, jei reikės pinigus kaupti saugumui, o ne generuoti pajamas, nes jame esančios lėšos gali būti saugomos neribotą laiką, jas galima palikti ir išimti kuo greičiau. Indėliai iki pareikalavimo yra nuolatinė banko sąskaita, kuri automatiškai atnaujinama. Jis neriboja įmokos likučio ir dydžio..
Vienintelis tokio pasiūlymo trūkumas yra minimalaus pelno, kurio vertė neviršija 1,5%, apskaičiavimas. Tokius indėlius atidarantys žmonės nenustato tikslo gauti papildomų lėšų, bet pateikia pinigus finansų įstaigai saugumo sumetimais. Tokios sąskaitos gali būti atidaromos kredito programoms aptarnauti ir tokiu būdu kaupiamos palūkanos už banko kortelių sąskaitos likučius.
Terminuoti banko indėliai
Jei tikslas yra uždirbti pelną, turėtumėte suprasti, kas yra fiksuotas indėlis. Pagrindinis skirtumas yra tas, kad jis atidaromas nustatytam laikotarpiui, ir per tą laiką indėlininkas neturi teisės atsiimti investuotų pinigų iš einamosios sąskaitos. Jei jis tai daro, indėlių produktų palūkanos apskaičiuojamos pagal „paklausos“ normą. Tiesa, mūsų laikais kai kurios bankų įstaigos pritraukia klientus padidintomis palūkanų normomis ankstyvo pasitraukimo atveju..
Indėlių sąskaitos skubumas daro įtaką palūkanų normoms – kuo ilgesnis indėlis, tuo didesnė norma. Palūkanos gali būti renkamos kas mėnesį arba kapitalizuojamos sąskaitoje. Trumpalaikis indėlis pasibaigus jo galiojimo laikui gali būti perkeltas į minimalų įkainį arba automatiškai atnaujinamas naujam laikotarpiui – tai nustatyta sutartyje. Lėšų įnešimas taip pat nurodomas sutartiniuose įsipareigojimuose.
Verta paminėti naują produktą – investicinį indėlį. Jis negali būti vadinamas indėliu visa to žodžio prasme, nes tai yra terminuotojo indėlio ir investicijų į investicinius fondus, priklausančius bankų įstaigai, derinys. Produktas yra rizikinga investavimo forma, nes klientas gali gauti ir didelį pelną, ir patirti nuostolių. Kita investicinių priemonių rūšis yra subordinuoti indėlių produktai, kurių terminas negali būti trumpesnis kaip 5 metai. Subordinuotų indėlių aptarnavimo išlaidos yra didesnės nei klasikiniai pasiūlymai.
Indėlio sąlygos
Kovodamas dėl kiekvieno kliento, finansų įstaigos siūlo skirtingas sąlygas pritraukti pinigus už indėlį. Visi jie yra numatyti sutartyje ir iš jų galima išskirti pagrindinius dalykus:
- einamojo indėlio palūkanų norma;
- minimali ir maksimali suma;
- palūkanų mokėjimo ar kapitalizacijos sąlygos ir tvarka;
- galimybė papildomai papildyti einamąją sąskaitą;
- ankstyvo uždarymo ar pratęsimo sąlygos.
Indėlio valiuta
Dabartiniame etape dauguma finansų įstaigų siūlo atidaryti indėlių sąskaitą skirtingų valstybių piniginiais vienetais. Palūkanų normos priklauso nuo valiutos, kuria depozitas. Paprastai valiutos produktai yra pigesni nei rubliai, tačiau manoma, kad tokiu būdu galite apsidrausti pinigus nuo infliacijos ir valiutos šuolių. Jūs galite įnešti lėšų į depozitinę sąskaitą viena valiuta arba keliomis tuo pačiu metu (daugiavaliutinis indėlis).
Indėlių palūkanų norma
Kainos gali svyruoti plačiame diapazone. Negalima vytis per daug pelningų pasiūlymų, nes jie yra rizikingi, o banko bankroto metu sumokėtas draudimas padengs tik sumą, neviršijančią 1 400 000 rublių. Remiantis Rusijos Federacijos centrinio banko nurodymais, palūkanos už įdėtas lėšas kaupiamos kiekvieną dieną. Jie gali būti pridedami prie pačios įmokos, dalyvaujant tolesnėje kapitalizavime arba per tam tikrą laiką mokami atskirai. Pasirinkus indėlį iki pareikalavimo, nustatoma minimali indėlio palūkanų norma.
Kaip kaupiamos palūkanos už indėlius
Priklausomai nuo indėlio rūšies ir siekiamų tikslų, palūkanų už indėlį apskaičiavimas skiriasi. Tai gali įvykti su kapitalizavimu arba be jo, jis yra mokamas arba pridedamas prie ilgalaikio turto:
- tam tikru laikotarpiu (dešimtmetis, mėnuo, ketvirtis ir kt.);
- įdarbinimo laikotarpio pabaigoje.
Indėlio terminas
Visi indėlių pasiūlymai gali būti sąlygiškai suskirstyti į nuolatinius ir skubius. Pirmajame variante indėlio terminas nenustatomas (indėliai „indėliai iki pareikalavimo“). Terminuotieji indėliai reiškia susitarimo sudarymą tam tikram laikotarpiui. Jį galima įdiegti bet kuriuo metu: dienomis, mėnesiais, metais. Tokius įnašus galima suskirstyti į:
- trumpalaikis (iki 12 mėnesių);
- vidutinės trukmės (12-36 mėnesiai);
- ilgalaikis (nuo 36 mėn.).
Verta paminėti, kad vartotojas bet kada gali pasiimti jam reikalingus pinigus, tačiau tada praranda susidomėjimą. Kai kurie bankai siūlo klientams asmeniškai nusistatyti laikotarpį, kuriam patogu leisti lėšas. Tai yra vadinamasis individualaus indėlio terminas. Jis geras, nes vartotojas pats pasirenka laiką, kai jam reikia pinigų, ir iš to gauna pelną.
Ar įmanoma papildyti užstatą?
Paskirstykite įmoką su galimybe ją papildyti ir be jos. Tarp papildytų yra gerai žinomas „indėlis iki pareikalavimo“. Įmokos leidžiamos neatsižvelgiant į laiką. Terminuotųjų indėlių atveju jie skirstomi į:
- santaupos. Skirta taupyti pinigus ir nereikalauja papildomų mokesčių.
- kaupiamasis. Skirta tam, kad būtų galima surinkti pinigų dideliam pirkiniui. Jie gali būti papildomi bet kokia suma (kai kurie bankai gali nustatyti limitus), o už bendrą sumą imamos palūkanos. Paprastai tokie pasiūlymai įgyvendinami kaip išsamių programų dalis (pavyzdžiui, kaupiami butui statyti ir pan.), Tačiau tokių indėlių procentas yra mažesnis nei taupomųjų indėlių, nes bankas negali žinoti, kiek sąskaitos baigsis, todėl rizikuoja nustatydamas aukštą palūkanų normą.
Bankai siūlo papildomus indėlius su galimybe juos išimti iš dalies, tačiau tokiuose produktuose minimalus likučio dydis yra aiškiai nurodytas sutartyje. Klientas gali pakartotinai atsiimti dalį pinigų ir papildyti sąskaitą, tačiau bazinė suma turėtų būti pastovi. Tokių pasiūlymų palūkanų normos yra žemesnės, tačiau jos neturi įtakos galimybei atsiimti ar papildyti sąskaitą..
Kurį indėlį pasirinkti?
Daugelis žmonių klausia, kaip pasirinkti banko indėlį, kad nebūtų klaidingai apskaičiuoti. Tokiu atveju viskas priklauso nuo to, kokio tikslo siekti. Jei jums tereikia taupyti sukauptas santaupas, tuomet turite pasirinkti produktą pagal pareikalavimą. Jei norite padidinti surinktas lėšas, turėtumėte perskaityti taupomuosius indėlius. Norintys sukaupti tam tikrą sumą turėtų pasirinkti kaupiamojo indėlio produktus.
Nereikėtų persekioti didelių pajamų, nes tai kupina rizikos, o susitelkite ties indėlio likvidumu. Geriau teikti pirmenybę bankams, turintiems reputaciją ir patirtį rinkoje („Sberbank“, VTB ir kt.). Svarbus veiksnys bus informacijos apie indėlius prieinamumas, palūkanų norma, atitinkanti Rusijos Federacijos centrinio banko refinansavimo normos rodiklius..
Kaip atidaryti indėlį
Verta paminėti, kad atidaryti indėlius nereikia daug laiko. Norėdami tai padaryti, turite:
- nuspręsti dėl indėlio produkto;
- apsilankykite banko skyriuje (kai kurios įstaigos siūlo atlikti procedūrą internetu arba per informacinį kioską);
- pateikti reikiamą dokumentų paketą ir užpildyti prašymą;
- pasirašyti sutartį.
Prašymas atidaryti indėlio sąskaitą
Prieš dedant lėšas į indėlį, kliento prašoma užpildyti prašymą atidaryti indėlį. Kiekvienas bankas turi teisę savarankiškai kurti šio dokumento formą, tačiau paprastai jame yra būtiniausia informacija apie klientą. Prašymą pasirašo indėlininkas, iš vienos pusės, banko įgaliotas asmuo, ir patvirtina antspaudu.
Indėlio atidarymo dokumentai
Finansų įstaiga indėlininkams gali kelti skirtingus reikalavimus. Asmenims tereikia pateikti pasą ar kitą asmens tapatybės kortelę (karinį asmens tapatybės dokumentą, leidimą gyventi, pensijos pažymėjimą ir kt.). Juridiniai asmenys ir individualūs verslininkai pateikia kitus indėlių sąskaitos atidarymo dokumentus, kurių sąrašą reikėtų patikslinti finansų įstaigoje.
Indėlių sąskaitos atidarymo sutartis
Pateikdamas pinigus pelno siekimui, klientas su banko įstaiga sudaro indėlio sutartį, kurioje nurodoma:
- sutarties dalykas;
- finansų įstaigos atsakomybė;
- indėlininko teisės ir pareigos;
- kaip bus išspręsti ginčijami klausimai;
- galimybė nutraukti sutartį anksčiau laiko.
Susitarimas nusako šalių santykius. Gali būti nurodytos galimybės sumažinti / padidinti palūkanų normą, atlikti papildomus įnašus, gauti pelno mokėjimo tvarką ir pan. Jei susitarimas yra palankus trečiajai šaliai (giminaičiui, draugui, organizacijai ir pan.), Tada dokumente turi būti įrašomi indėlio gavėjo duomenys. Būtina numatyti visus niuansus ir juos nurodyti sutartyje, nes tai bus pagrindinis dokumentas, jei kilus ginčui teks suprasti teismą.
Kaip uždaryti indėlį banke
Pasibaigus lėšų paskirstymo laikui, būtina uždaryti indėlį. Norėdami tai padaryti, klientas turi ateiti į biurą su susitarimu ir asmens tapatybės dokumentu tą dieną, kai užstatas uždaromas arba kitą dieną. Jei sutartyje numatytas automatinis pratęsimas, o indėlininkas yra patenkintas, negalite apsilankyti bankų įstaigoje. Priešingu atveju, jei klientas neatsirado pinigų, bankas perveda šį indėlį į „paklausos“ kategoriją.
Ankstyvas indėlio uždarymas
Kiekvienas klientas turi teisę uždaryti įmoką anksčiau laiko. Pagal sutartį jis gaus visą įdėtų lėšų sumą ir pelną. Norėdami tai padaryti, turite atvykti į banką asmeniškai, atsinešdami su savimi susitarimą ir asmens dokumentą. Reikės parašyti pareiškimą apie išankstinį pinigų išėmimą, po kurio banko įstaiga privalo grąžinti visas finansines lėšas, pridėdama numatomą pelną už tą laiką, kai pinigai buvo sudėti į sąskaitą.
Sužinokite, kaip gauti „Sberbank“ paskolų draudimą.
Kas yra banko indėlis? Kokių yra asmenų palūkanų normos šioje situacijoje? Kokie yra atidarymo sąlygos ir indėlių sąskaitų rūšys? Gal kas galėtumėte paaiškinti šiuos klausimus? Ačiū!