Kreditinės kortelės naudojimo taisyklės – lengvatinis laikotarpis, kredito limitas ir palūkanų normos

Aktyvi Rusijos bankų reklama lemia, kad žodis „kreditinė kortelė“ vis dažniau vartojamas mūsų šalies gyventojų žodyne. Tačiau tuo pat metu daugelis nežino, kaip naudotis kreditine kortele – kuo ji skiriasi nuo įprastos debeto kortelės, kokiomis sąlygomis skaičiuojamos palūkanos ir kaip geriausia mokėti už paslaugą. Pamiršdamas mokėjimo grąžinimo datas, netinkamas kreditinės kortelės turėtojas gali greitai įsiskolinti, nežinodamas apie visas „spragas“..

Kas yra kreditinė kortelė?

Prieš mus nėra tik plastikinė banko kortelė, bet ir patogus įrankis, su kuriuo savininkas gali įsigyti prekių ir atlikti kitus mokėjimus. Pinigus, kuriuos panaudojo klientas, jis tada turi kompensuoti bankui – iš tikrųjų tai yra šiek tiek pakeista paskolos forma. Rusijos bankai siūlo įvairias paslaugų galimybes, kai kredito limitų dydis priklauso nuo kliento pajamų.

Kaip pasidaryti

Kadangi tokia kortelė yra viena iš bankų skolinimo paslaugų rūšių, daugeliu atvejų prieš pasirašydami sutartį bankai vykdo draudimo sutartis – tikrina skolininko mokumą. Į kliento pajamas, patvirtintas užimtumo pažymėjimu, atsižvelgiama – atsižvelgiama į pastarųjų trijų mėnesių po mokesčių rodiklį.

Maskvai šis atlyginimo lygis turėtų būti bent 25 000 rublių, Sankt Peterburgui ir Rusijos regionams – 15 000 rublių. (Atlyginimo kortelių turėtojai turi mažiau limitų – 15 000 ir 9 000 p.). Daugelis bankų siūlo pasiūlymų netikrinti pajamų, tačiau tokių kortelių turėtojams mėnesinės įmokos ir palūkanų normos bus daug didesnės, o tai nėra patogu visiems.

Kreditinės kortelės sąlygos

Klientas, nusprendęs gauti kreditinę kortelę, gauna galimybę patogiai tvarkyti finansus. Jei vis dar nežinote, kaip naudoti savo kreditinę kortelę, išsiaiškinti padės kelios pagrindinės taisyklės:

• Naudodamiesi šia kortele galite atsiskaityti už pirkinius ar paslaugas, naudodamiesi grynaisiais, tačiau kredito kortelių turėtojai turi ribotas galimybes pervesti į kitas sąskaitas..
• Grynųjų pinigų išėmimas bankomatuose yra įmanomas, tačiau už tai imamos labai aukštos (iki 5% ir didesnės) palūkanų normos, todėl kompetentingas vartotojas vengs tokių papildomų grynųjų pinigų išlaidų.
• Kiekvieną mėnesį savininkas iš banko gauna išrašą, kuriame nurodoma minimali įmoka ir laikotarpis, per kurį turite sumokėti skolą. Jei grąžinama tik ši suma, reikia nepamiršti, kad už skolos sumą bus imamas komisinis.
• Svarbu, kad minimalios mėnesinės įmokos būtų mokamos per nustatytą laikotarpį, kad nemokėtumėte delspinigių.

Kredito kortelės aktyvinimas

Saugumo sumetimais kredito kortelės turėtojui išduodama neaktyvi kortelė (nors kai kurios finansų įstaigos, tokios kaip „Alfa-Bank“, gali pasiūlyti naudoti paruoštą produktą). Yra daug įvairių aktyvavimo parinkčių, kurios nėra sunkios:

• telefonu;
• naudojant bankomatą;
• per internetinę sąsają (pavyzdžiui, „Sberbank Online“);
• tiesiogiai finansų įstaigoje.

Pvz., Norėdami suaktyvinti „Sberbank“ kortelę, galite naudoti terminalą. Norėdami tai padaryti, turite:

1. Raskite šio banko mokėjimo terminalą.
2. Įdėkite plastikinę kortelę pagal instrukcijas.
3. Įveskite PIN kodą iš voko ir laukite patvirtinimo. Kortelė aktyvuota!

Kaip išsiimti grynuosius pinigus

Visi plastiko, kaip mokėjimo priemonės, patogumai nėra labai tinkami grynųjų pinigų išėmimui – bankai nustato labai aukštus šios paslaugos įkainius (pavyzdžiui, už „Tinkoff Bank“ išleistą kortelę mokestis bus 2,9 proc., Bet ne mažiau kaip 290 rublių). Apskritai, operacija yra paprasta, jai įgyvendinti reikia:

1. Įdėkite kortelę į bankomatą.
2. Prisijunkite naudodami PIN kodą.
3. Pasirinkite grynųjų pinigų išėmimo langą ir įveskite reikiamą sumą.

Kreditinės kortelės užraktas

Kreditinę kortelę galima užblokuoti, jei tris kartus neteisingai įvesite PIN kodą, tačiau kur kas dažnesnė blokavimo priežastis yra plastiko praradimas. Tokiu atveju būtina skubiai informuoti banką, kad sukčiai nenaudotų kortelės. Yra daug būdų blokuoti, ir jūs galite:

• paskambinkite „karšta linija“ (pavyzdžiui, „Sberbank“ siūlo savo klientams nemokamą numerį 8 800 555 5550) ir užblokuokite kortelę;
• darykite tai internetu finansų įstaigos tinklalapyje;
• jei naudojatės mobiliąja bankininkyste, tai galite padaryti naudodami SMS žinutę.

Kreditinės kortelės sąlygos

Norėdami išvengti nemalonių netikėtumų sukauptų palūkanų forma, turite žinoti, kaip naudotis kreditine kortele ir nemokėti per daug. Pavyzdžiui, nesavalaikis skolos grąžinimas labai greitai sukels skolos infliaciją, kurią sumokėti bus daug sunkiau. Tačiau griežtas taisyklių laikymasis ir tinkamas balanso papildymas leidžia plastiką naudoti be palūkanų.

Kas yra lengvatinis laikotarpis?

Laikas, per kurį galioja lengvatinės beprocentės sąlygos, vadinamas lengvatiniu periodu – tai yra kreditinių kortelių pranašumas prieš įprastą paskolą. Išduodami kreditinę kortelę, būtinai nurodykite, kaip skaičiuojamas lengvatinis laikotarpis – kiekvienam mokėjimui atskirai, arba tai bus viena fiksuota data. Lengvatinis laikotarpis yra apie 50 dienų, tačiau iš lentelės aiškiai matyti, kad šis laikotarpis gali būti ilgesnis:

Banko pavadinimas	Lengvatinio laikotarpio dydis
„Alfa“ bankas	Iki 100 dienų (mokant 5% skolos kas 20 dienų)
„UniCredit Bank“	Iki 55 dienų
Rusijos standartas
Būsto kreditas	Iki 51 dienos
Vanguardas	Iki 50 dienų
VTB 24
„Sberbank“

Kredito limitas

Maksimali lėšų suma, kurią bankai suteikia savo klientams, vadinama kredito limitu. Ši suma nustatoma atsižvelgiant į kliento pajamas, jo kredito istoriją ir amžių – pavyzdžiui, turėdami 50 000 rublių atlyginimą, galite kreiptis dėl limito iki 300 000 rublių. Be to, bankai siūlo išleisti plastiką pagal pagreitintą schemą pateikdami 1–2 dokumentus, tačiau tokiu atveju „lubos“ retai viršys 100 000 rublių..

Palūkanos naudojimui

Klientas, kuris žino, kaip teisingai naudoti kredito kortelę, gali sumažinti mokėjimą, tačiau jūs negalite to visiškai išvengti. Plastiko gamybos tikslas yra gauti pajamų, pavyzdžiui, „Sberbank“ kreditinės kortelės naudojimo sąlygos, be fiksuoto metinio grąžinimo iki 3000 rublių, reiškia 23,9–27,9%. Šiuo atveju palūkanos apskaičiuojamos pagal formulę Pr = Zd x (PS / 365 x Dn / 100), kur:

• Pr – palūkanos už kredito naudojimą;
• Zd – skola, susidariusi ataskaitinio laikotarpio pabaigoje;
• PS – palūkanų norma;
• Dienos – bendras skolų dienų skaičius.

Pvz., Klientas ketina grąžinti 10 000 rublių skolą iš kreditinės kortelės su 27,9%, ir jis per savaitę viršijo terminą. Pakeitus duomenis formulėje paaiškėja: Pr = 10 000 p. x (27,9% / 365 x 7 dienos / 100) = 53,5 rublių. Atkreipkite dėmesį, kad už vėlavimą atlikti mokėjimą gali būti mokamos palūkanos ir baudos, o tai labai nepalanku kortelės turėtojui.

Kaip atsiskaityti kreditine kortele

Šiuolaikinės technologijos suteikia plastiko savininkui daug patogių galimybių atsiskaityti kreditine kortele. Labiausiai paplitę ir populiariausi yra apsipirkimai parduotuvėse. Norėdami nusipirkti jums patinkantį produktą, jums reikia:

1. Įsitikinkite, kad parduotuvėje galite naudoti savo tipo kreditinę kortelę (paprastai tai yra „Mastercard“ arba „Visa“)..
2. Įdėkite kortelę į POS terminalą ir įveskite PIN kodą. Jei turite bekontaktę kortelę, ją tereikia atsinešti į tokį įrenginį.
3. Išsaugoti čekį – gali būti naudinga ginčuose atšaukti operaciją.

Jei norite išmokti naudotis kreditine kortele apsipirkdami internetu, veiksmų seka bus tokia:

1. Pasiėmę reikiamą prekę ir įdėję ją į krepšelį, eikite į skyrių „Apmokėjimas už pirkinius“.
2. Pasirinkę reikiamą kortelės tipą, galinėje pusėje įveskite jos numerį, pavardę ir savininko vardą, galiojimo laiką bei triženklį kodą..
3. Patvirtinkite savo veiksmus naudodami SMS slaptažodį.

Mokėjimai negrynaisiais kreditinėmis kortelėmis

Dėl grynųjų pinigų atsiskaitymo patogumo ir minimalių mėnesinių mokėjimų šis plastiko tipas greitai tapo populiarus tiems, kurie suprato, kaip naudoti kreditinę kortelę. Šiandien daugumoje parduotuvių, kavinių, restoranų ir sporto centrų yra įrengti terminalai mokėjimams priimti, sukuriant patogias sąlygas aptarnauti kreditinių kortelių turėtojus..

Privalumai

Plastikas parodo savo teigiamas puses tik mokėdamas grynaisiais, padėdamas išspręsti problemas, jei laikinai trūksta pinigų. Palūkanos už kortelę tiesiogiai priklauso nuo to, kaip atidžiai bankas patikrino kliento mokumą. Vidutiniškai 23–25 proc. Jie yra gera alternatyva „darbo dienos“ mikro paskoloms, jei tikrai žinote, kad galite grąžinti pinigus bankui.

Ką galiu sumokėti kreditine kortele?

Plačiai naudojamas plastikas verčia valstybines organizacijas, prekybos įmones ir paslaugų pramonę neatsilikti nuo laiko, siūlant patogias mokėjimo paslaugas. Turėdami kreditinę kortelę, galite sumokėti:

• televizija, internetas ir korinis;
• komunaliniai mokėjimai;
• mokesčiai
• baudos;
• išsilavinimas.

Kur aš galiu sumokėti?

Naudojant bankomatą (terminalą) ir internetinę bankininkystę, dar labiau praplečiamos žinančių plastiko naudojimo galimybės, suteikiant galimybę mokėti valstybinius mokesčius ir įsigyti bilietus. Atskirai reikėtų pasakyti apie internetines parduotuves, kuriose be plataus prekių asortimento taip pat siūlomos prieinamos kainos, todėl kortelės naudojimas tampa dar patrauklesnis..

Premijų programos

Siekdami populiarinti tokio tipo plastiką rinkoje, Rusijos bankai bando vartotojams pasiūlyti įdomias premijų programas, skirtas gauti taškus, atsižvelgiant į patirtas išlaidas. Sukaupti taškai gali būti išleisti pirkiniams arba grąžinami paslaugų ir nuolaidų forma. Lentelėje pateikiami keli įdomūs įvairių kategorijų pasiūlymai:

bankas	Kreditinės kortelės pavadinimas	Funkcijų premijų programa	Nauda už kiekvieną išleistą 100 rublių
MTS bankas	MTS pinigų bankas,	Pinigai už pasirinkimą „Pirkiniai“	2.08
„Sberbank“	„Aeroflot“	Uždirbti mylių	2,76
Tinkoffas	„Visos oro linijos”	Programa keliautojams	2.07
HCF bankas	„Nauda“	Taškų kaupimas	2,31
Atidarymas	„Gladiatoriaus kortelė“	Grynais pinigais	1,48

Kaip atsiskaityti kreditine kortele

Norėdami tinkamai grąžinti kortelės skolą, turite sutelkti dėmesį į kelis svarbius rodiklius – be lengvatinio laikotarpio ir palūkanų normos, tai yra ir minimalios įmokos dydis. Taip pat svarbu gerai suvokti galimas vėluojančių mokėjimų pasekmes (baudos ir delspinigiai) bei papildomus mokesčius, jei viršijama kredito riba.

Pavyzdžiui, „Raiffeisenbank“ „standartinis“ tarifas, be kredito limito iki 210 000 rublių ir 24% metinės normos, numato šiuos komisinius:

• už grynųjų pinigų išėmimą – 3% (mažiausiai 325 rubliai);
• už vėlavimą – 600 rublių;
• operacijų sustabdymui – 300 r.

Vienkartinis mokėjimas iki lengvatinio laikotarpio pabaigos

Jei visiškai grąžinsite skolas iki mokėjimo laikotarpio pabaigos, nemokėsite palūkanų už banko pasiskolintų lėšų naudojimą. Reikėtų nepamiršti, kad į lengvatinę paslaugą neįeina pinigų išėmimas iš bankomato – už šią operaciją vis tiek turėsite mokėti komisinį atlyginimą, todėl stenkitės nesinaudoti šia paslauga, kad išvengtumėte nereikalingų išlaidų.

Minimalios banko teikiamos įmokos

Kiekvieną mėnesį kredito kortelės vartotojas gauna išrašą, kuriame nurodoma minimalios mėnesinės įmokos suma. Paprastai tai yra 10% skolos ir sukauptų palūkanų – ši suma turi būti sumokėta laiku. Labai svarbu suprasti, kad sumokėję tik minimalų įnašą, liksite įsiskolinimas, už kurį bus imamos palūkanos.

Kreditinių kortelių naudojimo pranašumai ir trūkumai

Yra daugybė kredito kortelės naudojimo variantų, ir tai gali būti laikoma rimtu pranašumu. Privalumai:

• Lengvatinis laikotarpis, leidžiantis nemokamai naudotis pasiskolintomis lėšomis.
• Patogi atsiskaitymo už prekes ir paslaugas forma.
• Paprastas naudoti ir saugesnis.

• Mokėjimo paslaugų paplitimas.

Tačiau nepamirškite, kad šis paskolos produktas, be privalumų, turi ir trūkumų:

• Sunkiai kontroliuojamos išlaidos pradedantiesiems.
• Didelė dalis mokamų papildomų paslaugų (pavyzdžiui, vietoj pamestos „Tinkoff“ kortelės išrašymas kainuos 290 rublių).
• Palūkanų normos čia yra 5-10% didesnės nei įprastų paskolų.