Dauguma rusų bent kartą gyvenime skolinosi pinigų iš banko. Galite pasiimti paskolą butui ar automobiliui įsigyti, butui įsigyti ar vartotojų poreikiams patenkinti. Paprastai skola nėra išmokama iškart, bet yra padalijama į mėnesines įmokas, kurios reguliariai išmokamos tam tikrą dieną. Paskolų įsiskolinimas turi daugybę padarinių: piniginių baudų paskyrimas, išmokos dydžio padidėjimas ir net teismo procesas..
Kas yra paskolos vėlavimas?
Pavėluota paskola yra skola bankui pagal paskolos sutartį, kuri nėra laiku sumokėta. Nuo skolos atsiradimo momento bankas turi teisę skolininkui skirti sankcijas – baudas ir delspinigius, baudos dydis nurodomas sutartyje. Jie nėra per dideli, tačiau skolos dydis gali žymiai padidėti. Vienkartinis mokėjimo vėlavimas gali būti ištikimas finansų įstaigai. Dėl sistemingo mokėjimo vėlavimo klientas pateks į piktybinių įsipareigojimų neįvykdytojų eilę ir sugadins jo kredito istoriją.
Teisinis reguliavimas
Pradelstų skolų išieškojimą reglamentuoja Rusijos Federacijos civilinis kodeksas (1 skyriaus 4 skyrius). Vėlavimui gali grėsti tai, kad bankas pažeis paskolos grąžinimo sąlygas, jums reikės sumokėti skolą grynaisiais anksčiau laiko nei palūkanos (Rusijos Federacijos civilinio kodekso 811 str. 2 d.). Teisės aktuose nėra nurodyta, ar tai vienkartinis, ar sistemingas mokėjimo terminų pažeidimas.
Jei skola yra didelė, finansų įstaigos skolų išieškojimo prerogatyvą suteiks kolekcininkams, kurių veikla nėra išsamiai apibrėžta teisės aktuose. Jų veiksmai grindžiami Rusijos Federacijos administraciniu ir baudžiamuoju kodeksu, 2006 m. Birželio 27 d. Įstatymais 152-ФЗ „Dėl asmens duomenų“, 2004 m. Gruodžio 30 d. 218 – ФЗ „Dėl kredito istorijų“, 127-ФЗ, 2002 m. Spalio 26 d., „Dėl bankroto“. , 149-ФЗ „Dėl informacijos, informacinių technologijų ir informacijos apsaugos“.
Baudos ir netesybos
Baudos už nesumokėjimą paskolos grąžinimo dieną yra ta bausmė, kurios bankas iš skolininko reikalaus be įsipareigojimų. Normalus baudų ir nuobaudų (konfiskavimo) pagrindimas – str. Rusijos Federacijos civilinio kodekso 330 p. 1, o jų poveikis išdėstytas 2 str. Rusijos Federacijos civilinio kodekso 395 str. Už nesumokėtą sumą bauda negali būti skaičiuojama. Baudos dydis priklauso nuo nemokėjimo laikotarpio. Už kiekvieną uždelstą dieną imamos palūkanos nuo 0,05 iki 2% nuo mokėtinos sumos. Bauda gali būti paskirta kartu su bauda, kuri žymiai padidina pagrindinės paskolos grąžinimo sumą.
Bauda yra vienkartinė sankcija, taikoma už kiekvieną vėlavimą. Yra 4 baudų rūšys:
- sukauptos skolos procentas už kiekvieną uždelstą dieną;
- fiksuota bauda, pavyzdžiui – 300 rublių už kiekvieną vėlavimą;
- didėja tam tikru žingsniu (300, 500, 700 rublių už kiekvieną mokėjimo vėlavimą);
- baudos sukaupiamos kaip negrąžintos skolos sumos procentas;
Paskolos įsiskolinimas – banko sankcijos
Finansų institucijos labai griežtai reaguoja į pavėluotus paskolų mokėjimus ir bando priskirti kuo didesnes negrąžintas sumas:
- „Sberbank“ už kiekvieną nemokėjimo dieną skiria 0,5% nuobaudą nuo skolos sumos;
- „Promsvyazbank“ – baudos, lygios 0,06% per dieną nuo negrąžintos skolos sumos;
- „Alfa“ bankui: už vartojimo paskolas – palūkanos iki 2% per dieną, už paskolų įsipareigojimus, užtikrintus nekilnojamuoju turtu – 1%;
- „UniCreditBank“ – 0,5% visos skolos;
- VTB 24 – 0,6% kiekvieną dieną nemokant paskolos;
- „HomeCredit“ – palūkanos imamos 10-tą vėlavimo dieną ir sudaro 1% per dieną.
Ką daryti, jei paskola pradelsta?
Jei suprantate, kad dėl tam tikrų priežasčių, pavyzdžiui, dėl ligos, negalite grąžinti paskolos laiku, pirmiausia susisiekite su banku. Finansų institucijos yra suinteresuotos grąžinti skolą ir gali susikompromituoti, jei skolininkas pateikia pakankamą pagrindą nemokėti paskolos. Bankas gali atidėti mokėjimo datą, sumažinti mokėjimo sumą arba atleisti nuo sukauptų piniginių baudų. Tai taip pat taikoma hipotekoms..
3–5 dienas
Kai vėluojama, geriausia susisiekti su banko darbuotoju ir paprašyti perkelti mokėjimo terminus. Jei paskola atidėta kelioms dienoms, tai neturi įtakos kredito istorijai. Jei taip nutinka visą laiką, bankas siūlo sumokėti baudą arba nustatytą baudą. Be to, paaiškėja, kad skolininkas yra nepatikimas, tai neigiamai paveiks jo reputaciją finansų įstaigoje.
Pradelsta paskola mėnesiui
Jei vėluojama mėnesį ar daugiau, bankai aktyviai dirba su neįvykdytaisiais – bando susisiekti ir priminti apie nemokėjimą. Negalima jų vengti, tai dar labiau pablogins situaciją. Jei žinote, kada aplinkybės leis jums uždaryti skolą, geriau apie tai informuoti banko darbuotojus. Gali būti, kad baudos ar baudos už nedidelį vėlavimą (iki mėnesio) nebus imamos.
Banke pradelsta daugiau nei 3 mėnesius
Kai vėluojama sumokėti paskolą ilgiau nei tris mėnesius, paskolos gavėjo byla perduodama apsaugos skyriui, kuris veikia griežčiau. Turime pradėti kalbėti su banku, iniciatyvos pasireiškimas teigiamai paveiks jūsų bendradarbiavimą. Renkami dokumentai, patvirtinantys negalėjimą sumokėti skolos.
Kredito skyriui pateikiama paraiška su prašymu išvengti baudų, refinansavimo ir skolos pratęsimo ar susitarti dėl skolos grąžinimo datų. Darbuotojai gali būti lojalūs, ypač tiems, kurie anksčiau nepažeidė savo įsipareigojimų..
Kredito refinansavimas – už ir prieš
Skolos refinansavimas – tai paskolos grynaisiais pinigais suteikimas lengvatinėmis sąlygomis pagrindinei skolai grąžinti, kuri ilgą laiką buvo atidėta paskolai, jei tam yra svarių priežasčių. Bankas gali padaryti nuolaidų, nes skolininko bankrotas jam nėra nuostolingas, patartina grąžinti skolą bent jau tolimoje ateityje. Skolininkas turi daug šansų, jei jis nepradelsta ankstesnių paskolų.
Pliusai apima techninį palūkanų sumažėjimą, dėl kurio sumažėja reguliarūs mokėjimai ir galimybė pasirinkti kredito įstaigą, kuriai palankios refinansavimo normos. Tačiau yra ir trūkumų:
- poreikis vėl rinkti dokumentų paketą;
- tikėtinas papildomų finansinių garantijų suteikimas bankui;
- Procedūra taikoma paskoloms, paimamoms ne anksčiau kaip prieš 12 mėnesių.
Pradelstų paskolų restruktūrizavimas
Skolos restruktūrizavimo procedūra vykdoma tik tame banke, kuriame buvo išduota paskola. Jei skolininkas turi rimtų priežasčių, finansų įstaiga gali suteikti paskolos pagalbą kaip galima vėlesnį variantą:
- sutarties pratęsimas, dėl kurio sumažėja mėnesinės įmokos;
- skolos valiutos pokyčiai;
- kredito atostogos – atleidimas nuo palūkanų ar grąžinimo grafiko pertrauka;
- bausmių panaikinimas;
- palūkanų normos sumažinimas.
Ką daryti, jei bankas nedaro nuolaidų
Jei derybos su kredito vadybininku neduoda rezultato, o bankas reikalauja iš anksto grąžinti visą sumą, turite susisiekti su banko vadovybe raštu. Prie paraiškos turi būti pridedami rašytiniai įrodymai apie problemas, trukdančias sumokėti skolą (pavyzdžiui, medicininės pažymos). Bankas gali persvarstyti atidėto mokėjimo prašymą. Priešingu atveju bankas ir skolininkas laukia teismo..
Kreipimasis į teismą
Bankas turi teisę kreiptis į teismą su prašymu iš skolininko išieškoti visą skolos sumą pagal paskolos sutartį prieš terminą, jei paskola vėluoja daugiau nei tris mėnesius. Tai atsitinka, kai išnaudoti visi kiti būdai susitarti ir net kolekcininkų veiksmai nepavyko.
Teisingai įvykdydamas paskolos sutartį, teismas priteisia iš skolininko priverstinai sumokėti skolą ir perduoda bylą antstoliams. Jei sutartyje bankas nustatė pažeidimų, teismas gali reikalauti išankstinio sutarties nutraukimo.
Paskelbti sau bankrotą
Pagal 2015 m. Birželio 29 d. Fizinių asmenų bankroto įstatymą Nr. 127-FZ, asmens bankroto procedūra buvo supaprastinta, o minimali skolų suma sudarė 700 000 rublių. Tai nėra labai naudinga kredito organizacijoms, tačiau toms, kurios nebegali sumokėti skolos bankui, kad iškeltų bankrotą – reikšminga pagalba paskolos atveju su dideliu delsimu. Bankroto procedūra trunka šešis ar daugiau mėnesių, o bankas priešinsis sprendimui paskelbti skolininką bankrotu..
Pavėluotos paskolos grąžinimas
Kai yra pradelstos paskolos skola, verta bandyti tartis su banku dėl skolos lengvatų. Jei sutarimo nebus rasta, bankas kreipsis į teismą, kad priverstų grąžinti skolą anksčiau laiko. Jei paskolos gavėjas turi galimybę, jis gali grąžinti skolą anksčiau nei numatyta, dėl kurios jums reikia išsiųsti atitinkamą prašymą bankui ir įdėti pinigų sumą, reikalingą paskolai uždaryti į banko sąskaitą..
Priešingu atveju įvyks teismo procesas, skolininkas privalės grąžinti pinigus bankui per prievartą. Teisme skolos suma gali būti sumažinta, jei skolininkas įrodo nemokumą. Negrąžinta skola pervedama antstoliams, kurie elgiasi taip:
- nusiųsti skolininkui sprendimą išieškoti pusę atlyginimo iš skolos;
- areštuoti skolininko sąskaitas;
- areštuotas jam priklausantis turtas (kai buvo paimta hipoteka).
Kokių veiksmų imtis, norint išvengti palūkanų ir blogos kredito istorijos susidarymo dėl skolų įsiskolinimų? Ar yra efektyvių strategijų ar patarimų, kuriuos galėčiau taikyti, kad išvengčiau šių sunkumų ateityje? Dėkoju už Jūsų patarimus.
Kaip galiu išvengti palūkanų ir blogos kredito istorijos dėl paskolų įsiskolinimų? Ar yra patarimų, kaip geriausiai spręsti šią situaciją ir išlaikyti geros finansinės reputacijos?
Norint išvengti palūkanų ir nepalankios kredito istorijos dėl paskolų įsiskolinimų, svarbu laikytis kelis patarimus. Pirma, vadovautis gera finansine praktika – mokėti skolas laiku ir neįgyvendinant vėlavimų. Antra, būtina planuoti savo biudžetą, neleisti išlaidoms viršyti pajamų ir sumažinti nereikalingas išlaidas. Trečia, svarbu tiksliai suprasti, kiek pinigų reikia ir ar paskola yra būtina. Jei išvis galima išvengti skolinimosi, tai būtų idealu. Taip pat svarbu nepamiršti reguliariai tikrinti savo kredito ataskaitą ir tuomet, kai matote klaidas, nedelsdami jas ištaisyti. Visada rinkitės patikimus kreditorius ir kreditų institucijas, stebėkite jų reputaciją ir dalykitės patarimais su šeima ar draugais, kurie gali turėti neplanuotų išlaidų. Su tinkamu požiūriu ir atsakingumu galima išlaikyti geros finansinės reputacijos ir išvengti blogų kredito įrašų.
Kaip galima išvengti palūkanų ir blogos kredito istorijos paskolų įsiskolinimų? Kokios yra geriausios strategijos ar patarimai, kurie padėtų išvengti šių nemalonumų? Ar yra kokios nors institucijos ar ekspertai, kurie galėtų suteikti geros kredito valdymo patarimų ir padėti susidoroti su esamais skolos įsipareigojimais? Ačiū!