Paskola namo statybai. Dizaino subtilybės

Yra įvairių tipų paskolos būsto statybai. Apsvarstykite kiekvieno iš jų pranašumus ir trūkumus..

Hipoteka

Tokiu atveju skolintojas išleidžia pinigus, užtikrintus nekilnojamuoju turtu. Šios finansinės paslaugos pranašumas yra palyginti žemos palūkanų normos. Taigi 2014 m. Rudenį vidutiniškai jie sudarė 14% per metus.

Jos trūkumas yra būtinybė atlikti pradinį mokėjimą, laiduotojų buvimas ir tai, kad skolininkas rizikuoja prarasti užstatą, jei nesumoka skolos skolintojui..

Vartojimo paskola

Tokiu atveju bankas išleidžia pinigus be jokio užstato ir turėdamas kuo mažiau informacijos. Be to, kreipiantis dėl vartojimo paskolos, ją išdavusiam asmeniui nereikia pranešti bankams apie statybos eigą, o tai taupo jį nuo ilgų dokumentų tvarkymo.

Akivaizdus vartojimo paskolų trūkumas yra maža maksimali suma, kurią gali išleisti finansų įstaiga. Pavyzdžiui, vienas didžiausių Rusijos bankų „Sberbank“ šiuo metu gali išleisti ne daugiau kaip 1 500 000 rublių be užstato. Taip pat reikšmingi trūkumai yra trumpas paskolos grąžinimo laikotarpis ir aukštos palūkanų normos. Tame pačiame „Sberbank“ jis išleidžiamas ne ilgiau kaip 60 mėnesių, esant 18,5% per metus. Ir tai nėra riba, pavyzdžiui, kai kurios finansų įstaigos šiuo metu išduoda vartojimo paskolą 62,9 proc.!

Tikslinė paskola

Tokiu atveju skolintojas išleidžia pinigus konkrečiam tikslui – namo statybai. Tai reiškia, kad skolininkas neturi teisės išleisti gautų lėšų kažkam kitam..

Paprastai tokiai paskolai reikalingas užstatas. Dažniausiai tai tampa žemės sklypu, ant kurio vyksta statybos, arba nebaigtu namu. Pastaruoju atveju paskolos gavėjui reikia, kad pastatas būtų įregistruotas kaip nebaigtas statyti objektas, kitaip jo tikimybė gauti paskolą yra labai maža. Maksimali suma, kurią gali duoti finansų įstaiga, dažnai apskaičiuojama pagal žemės, kuriai skiriami pinigai, vertę. Pavyzdžiui, „Maskvos bankas“ išduoda tikslines paskolas, kurių suma sudaro 200% svetainės kainos, kuri veikia kaip įkaitas.

Privalumai:

• gana žemos palūkanų normos;
• didelė paskolos tikimybė: kai skolininkas pateikia bankui konkretų statybos planą, finansų įstaigai yra daug lengviau patvirtinti paskolos paraišką;
• nereikia pateikti savo namo kaip užstato: tai yra, net jei skolos skolintojui nebus sumokėtos, paskolos gavėjo nebus gatvėje.

Trūkumai:

• didelis dokumentų paketas, kurį skolininkas turi surinkti;
• sunkumai gaunant grynuosius pinigus: dažnai finansų įstaiga nori pervesti reikiamą sumą į statybų bendrovės, su kuria skolininkas yra sudaręs sutartį, sąskaitą. Tokiu atveju galite būti tikri, kad išleisti pinigai bus išleisti taip, kaip numatyta;
• kai kuriais atvejais paskola išduodama ne visa, o dalimis (pasibaigus kiekvienam statybos etapui, kita dalis pervedama paskolos davėjui).

Skolininko reikalavimai

Kadangi bankai, registruodami vartojimo paskolas, nepateikia jokių specialių reikalavimų skolininkui, mes atsižvelgsime į tai, kokiais kriterijais finansinės institucijos skiria lėšas hipotekai ir tikslinėms paskoloms..

Reikalingi dokumentai:

• paskolos paraiškos forma;
• dokumentai, įrodantys paskolos gavėjo tapatybę: pajamų ataskaita, kurios laikotarpis gali svyruoti nuo šešių mėnesių iki kelerių metų, darbo knyga, išrašas iš išeitinės sąskaitos;
• žemės sklypo dokumentus;
• statybos leidimas;
• įkaito dokumentus.

Teisė gauti išmokas

Yra kategorijų žmonių, kurie gali gauti pinigų, kad pastatytų namą palankesnėmis sąlygomis. Jie apima:

• jaunos šeimos: vykdoma federalinė programa, pagal kurią valstybė kompensuoja iki 30% hipotekos sumos jaunoms šeimoms;
• pensininkai: daugelyje finansų įstaigų jie gali gauti hipoteką supaprastintomis sąlygomis, palyginti su paprastais skolininkais;
• šeimos, pagimdžiusios ar įvaikinusios vaikus: jos turi teisę nukreipti motinystės kapitalą, kad gautų lėšų namo statybai. Primename, kad 2014 m. Jos dydis buvo 429 408,50 rublių.

Registracijos etapais procedūra

1. Banko pasiūlymų analizė ir pelningiausios skolinimo programos parinkimas.
2. Konsultacijos su vadovu dėl reikalingų dokumentų sąrašo ir kitų dominančių klausimų.
3. Žemės registravimas.
4. Statybos leidimų gavimas.
5. Projektavimo sąmatų sudarymas.
6. Kitų dokumentų, reikalingų lėšoms gauti, rinkimas.
7. Paraiškos formos ir visos reikalingos dokumentacijos pateikimas bankui.
8. Turto, kuris veiks kaip įkaitas, įvertinimas.
9. Įkeisto turto draudimas.
10. Pirmos įmokos sumokėjimas.
11. Pasirašoma sutartis.
12. Kredito lėšų gavimas.

Pelningos bankų programos

„Nordea“ bankas skolininkams suteikia rublio hipotekos paskolą 30 metų gyvenamajam namui statyti, kai per metus ji siekia 15,25%. Didžiausia suma yra 1 000 000 eurų maskviečiams ir 750 000 eurų regionų gyventojams. Užstatas turi būti nuosavybė.

VTB24 bankas teikia netikslines hipotekos paskolas, užtikrintas būstu iki 20 metų. Didžiausia suma yra 90 milijonų rublių. Jei paskola išduodama rubliais, palūkanų norma prasideda nuo 14,95 proc. Jei doleriais ar eurais – tai 10% per metus. Didelis šios paskolos pranašumas yra laisvė pasirinkti paskolos gavėją. Jis gali savarankiškai pasirinkti tikslą, kuriam išleis gautas lėšas: gydymui, gyvenimo sąlygų gerinimui, automobilio pirkimui ir pan..

Maskvos bankas išduoda gyventojams paskolas namų statybai iki 30 metų žemės saugumui užtikrinti. Rimtas jų programų pliusas yra tai, kad nėra pradinio įnašo. Pinigų suma, kurią gali gauti paskolos gavėjas, yra apskaičiuojama remiantis vietos, kurioje bus vykdoma statyba, vertinimu (200% jo vertės). Palūkanų norma svyruoja nuo 12,95 iki 13,85% per metus.

„Sberbank“ suteikia savo klientams lėšų pastatyti namą iki 30 metų. Pradinė įmoka yra 15% paskolos sumos. Palūkanų normos – 13–14% per metus. Įkaitas gali būti namas, kurį reikia pastatyti, arba būstas, jau turimas potencialiam skolininkui.

Šios kredito programos pranašumai yra galimybė pritraukti bendrus skolininkus ir gauti atidėtą mokėjimą, jei padidės statybos išlaidos.

Paskolos sutarties sąlygos. Ko ieškoti

Didžiausia klaida, kurią gali padaryti skolininkas, yra įvertinti banko pasiūlymo pelningumą tik pagal pagrindinius parametrus: palūkanų normą, terminą, maksimalią sumą, užstato objektą ir pan. Iš tiesų, be jų, paskolos sutartyje yra ir daugybė sąlygų, į kurias reikia atkreipti dėmesį..

Paslėpti mokėjimai

Daugelis finansų institucijų reklamuoja hipotekos programas su ypač žemomis palūkanų normomis. Tačiau atidžiai perskaičius sutartį paaiškėja, kad skolininkas privalo sumokėti bankui įvairius papildomus komisinius: už paskolos išdavimą, jos aptarnavimą, sumokėjimą už seifą, akredityvą. Ir tai nėra visas galimų paslėptų mokesčių sąrašas. Pasirodo, pinigus, kuriuos skolininkas norėjo sutaupyti pasirinkdamas hipoteką su mažomis palūkanomis, jis vis tiek sumokės bankui įvairių komisinių forma.

Todėl, rinkdamiesi hipotekos programą, turėtumėte atidžiai perskaityti hipotekos sutartį ir apskaičiuoti įmokų bankui dydį, atsižvelgiant į visas į sutartį įtrauktas įmokas..

Draudimas

Dažnai paskolos sutartyse galite rasti išlygą, pagal kurią palūkanų norma padidėja (paprastai 0,5–1%), jei skolininkas nesirūpino asmens draudimu (turtas, kuris veikia kaip įkaitas, visada yra apdraustas). Tokio elemento nebuvimas yra neabejotinas kreditų programos pliusas. Jei tokia sąlyga egzistuoja, apskaičiuojant paskolos kainą būtina atsižvelgti į draudimo sąnaudas..

Nutraukimo sąlygos

Labai svarbu, kad sutartyje būtų išvardytos ir kuo išsamesnės sąlygos, kuriomis finansų įstaiga gali nutraukti susitarimą ir gauti įkeitimo turtą. Jei tai nėra aiškiai nustatyta, bankas gali remtis bet kuria priežastimi, kad atimtų užstatą iš skolininko. Pvz., Jei sutartyje nurodoma, kad kreditorius turi teisę nutraukti sutartį, jei vėluojama sumokėti, būtina reikalauti nurodyti tikslų šio vėlavimo laikotarpį. Priešingu atveju paaiškėja, kad tik savaitės vėlavimas atlikti mokėjimus bankui gali kainuoti paskolos davėjui paskolą ir užstatą.

Mokėjimo planas

Turėtumėte žinoti, kad paskolos mokėjimų grafikas, kurį galite rasti banko tinklalapyje arba iš jo valdytojų, neturi įstatymo galios. Po kurio laiko skolininko gali būti reikalaujama grąžinti paskolos sumą pagal visiškai kitokį grafiką, argumentuojant tai vadovų, pateikusių pradinę informaciją ar neteisingus duomenis svetainėje, klaida. Tokiu atveju turite įsitikinti, kad išmokų terminas ir suma yra nustatyti atskirame paskolos sutarties priede, užklijuotame banke..

Šalių atsakomybė

Paprastai sutartyje nurodoma, kad paskolos gavėjas, vėluodamas atsiskaityti, privalo sumokėti 0,1–0,5% baudą nuo delspinigių sumos. Rimtesnės baudos hipotekos sutartyje yra rimta priežastis galvoti apie tai, ar kreiptis į šį banką

Naudingi praktiniai patarimai

Kokia valiuta paimti pinigus iš banko

Daugelyje Rusijos bankų paskolų užsienio valiuta palūkanų normos yra šiek tiek mažesnės nei rublio. Tačiau po spartaus dolerio ir euro augimo daugelis rusų jau apgailestavo dėl savo sprendimo teikti pirmenybę užsienio, o ne vietinei valiutai. Todėl neįmanoma pasakyti, kuris variantas yra geresnis: kiekvienas iš jų turi savo privalumų ir trūkumų. Svarbiausia atsiminti vieną paprastą taisyklę: paskolos gavėjas turi imti paskolą ta valiuta, kuria gauna pajamas.

Kaip apsidrausti nuo kylančių statybinių medžiagų ir darbų kainų

Visiškai įmanoma situacija, kai banko skiriamų pinigų dėl išaugusių statybinių medžiagų kainų nepakanka visiems statybos darbams atlikti. Norėdami to išvengti, skolininkas, prieš kreipdamasis dėl paskolos, turi išsamiai įvertinti visus reikalingus darbus ir statybines medžiagas. Tai leis tiksliai nustatyti paskolos paraiškos sumą..

Taip pat svarbu susitarti su statybų bendrove, kad darbų kaina yra galutinė ir nesikeis. Tokiu atveju rangovas negalės reikalauti jo padidinimo. Nebūtų nereikalinga į susitarimą įtraukti išlygą, kad kainą galima pakeisti tik ženkliai padidėjus statybinių medžiagų kainai ir nustatant aiškų „reikšmingo“ sąvokos kiekybinį kriterijų (pavyzdžiui, 30 proc.).

Ką daryti, jei paskolos, kurią bankas sutinka išduoti, nepakanka namui statyti

Yra galimybė pritraukti bendraskolius ir gauti paskolą namo statybai dviem šeimoms (dvipusis). Tai yra, paskolos gavėjas ir bendras paskolos gavėjas bendrai sumokės skolą skolintojui, o baigę statybas gali įregistruoti namą kaip bendrą nuosavybę. Šios galimybės pranašumai yra akivaizdūs:

• galite gauti daug didesnę paskolą kartu su skolininku, nes solidarioji atsakomybė yra papildoma garantija bankui, kad visos lėšos bus grąžintos;
• taip pat yra daug lengviau grąžinti paskolą kartu;
• dvipusio pastato statybos ir eksploatavimo išlaidos bus daug mažesnės nei statant du atskirus namus. Galų gale jie turės bendrą stogą, sumažės šildymo išlaidos. Taip pat tokiu atveju galite sutaupyti žemės..