Hipotekos Rusijoje tampa pigesnės

Hipoteka yra geriausias pasirinkimas norintiems įsigyti naują butą. Nuo metų pradžios padėtis Rusijos hipotekų paskolų rinkoje pastebimai pagerėjo. Auga skolininkų aktyvumas, o bankai, savo ruožtu, siūlo vis palankesnes sąlygas.

Margarita Čigina. Žiemos vakaras

Nepaisant didėjančio hipotekos prieinamumo, bankai nemažina budrumo ir labai atidžiai pasirenka skolininkus.

Aktyvumas hipotekos rinkoje auga, palūkanų normos mažėja

Pamažu hipotekos paskolos Rusijoje įgauna pagreitį. Būsto hipotekos paskolų agentūros (AHML) duomenimis, hipotekos paskolų apimtys šalyje nuo 2011 m. Pradžios išaugo 2,1 karto, palyginti su tuo pačiu praėjusių metų laikotarpiu. Kiekybiškai šis rodiklis sudarė 74 200 išduotų paskolų (1,8 karto daugiau nei pernai). Remiantis AHML prognozėmis, Rusijos hipotekų rinkos apimtis iki šių metų pabaigos gali išaugti dar 45,9 – 56,8%..

Taip pat reikėtų pažymėti, kad hipotekos normos mažėja, tai yra, hipotekos tampa vis labiau prieinamos gyventojams. Rusijos banko duomenimis, per pirmąjį 2011 m. Ketvirtį vidutinė svertinė hipotekos norma sumažėjo iki 12,4%. Ekspertai pažymi, kad per visą vartojimo paskolų Rusijoje istoriją tai yra minimali hipotekos normos vertė. Tuo pat metu galite rasti pelningesnių pasiūlymų, kurių tarifas yra apie 10,5%..

Kokie yra reikalavimai potencialiems skolininkams

Tai, kad hipotekos įgauna pagreitį ir tampa prieinamesnės, dar nereiškia, kad paskolą būstui įsigyti iš Rusijos bankų taip pat tapo lengviau. Bankų reikalavimai skolininkams išlieka gana griežti.

Esmė ta, kad bankas, teikdamas pinigus hipoteka, tikisi juos susigrąžinti laiku su palūkanomis. Bankai nėra pelningi imti butus iš nemokių klientų ir spręsti jų vėlesnius pardavimus. Štai kodėl bankai pirmiausia turi įsitikinti potencialaus skolininko finansiniu mokumu, todėl klientas privalo pateikti daug vertybinių popierių.

Hipotekos paskolos, skirtingai nei įprastos vartojimo paskolos, turi nemažai savybių, todėl bankų reikalavimai registruojant hipoteką turi savo specifiką.

Amžius:visų pirma, reikėtų suprasti, kad kadangi hipoteka yra ilgalaikė paskola, jai taikomi tam tikri amžiaus apribojimai. Paprastai Rusijos bankai išduoda hipotekos paskolas asmenims nuo 18 iki 65 metų. Kaip matote, maksimalią juostą riboja pensinis amžius. Bankai, žinoma, teikia pirmenybę jaunesniems klientams, nors dabar galite rasti hipotekos programų, kuriose nustatytas maksimalus skolininko amžius yra maždaug 75 metai (tuo metu, kai baigiasi visos paskolos išmokos).

Kuzma Petrovas-Vodkinas. Darbininko šeima pirmąsias spalio sukaktis. 1927 metai

Patirtis:pasitikėti stabiliu kliento darbu ir mokumu, jis patikrina savo darbo patirtį. Daugelis kredito organizacijų reikalauja bent 6 mėnesių darbo stažo paskutiniame darbe. Tačiau šiuo metu daugelis hipotekos gavėjų nedirba, o yra verslininkai. Šiuo atveju bankui svarbu, kad sėkminga potencialaus skolininko verslininkystės veikla būtų bent 2 metai.

Pajamos:Apskaičiuodamas kliento mokumą, bankas reikalauja pateikti tam tikro laikotarpio (šešių mėnesių, metų) pajamų pažymėjimą. Tada banko kredito departamentas analizuoja pajamas. Jei pagal skaičiavimų rezultatus potencialaus skolininko pajamų dalis, kuri bus naudojama hipotekos paskolai grąžinti, neviršija 50%, tada toks skolininkas pripažįstamas mokiu. Atminkite, kad bankas taip pat gali atsižvelgti į papildomus pajamų šaltinius: įmokas už banko indėlius, ne visą darbo dieną gaunamas pajamas, dividendus už akcijas, pajamas iš nekilnojamojo turto nuomos ir kitus patvirtintus pajamų šaltinius..

Taip pat yra programų, kai bankas atsižvelgia ne į vieno skolininko pajamas, o į bendras šeimos pajamas. Tokiu atveju galite tikėtis gauti didesnę paskolos sumą..

Į ką atkreipti dėmesį sudarant hipotekos sutartį

Hipotekos sutartyje yra apibrėžti finansiniai paskolos davėjo ir paskolos gavėjo santykiai. Kadangi tokiu atveju sutarties suma gali būti įspūdinga, tada rengiant dokumentą reikia kreiptis kompetentingai. Siekiant sumažinti galimą piktnaudžiavimą teisėmis, kylančiomis iš hipotekos sutarties, į susitarimą turėtų būti įtrauktos sąlygos, kurios suteiktų šalims teisę tam tikrose situacijose veikti savo nuožiūra..

Tarp hipotekos sutarties sąlygų yra šios:

1. Hipotekos atsiradimo ir pasibaigimo sąlygos.
2. Kreditoriaus (banko) įsipareigojimai.
3. Šalių teisės ir pareigos pagal hipotekos sutartį.
4. Įspėjimas apie kreditoriaus reikalavimų tenkinimą.
5. Garantijos šalims.

Kartais susidaro situacijos, kai keletą metų grąžinate paskolą, o tada staiga bankas padidina normą. Tokie momentai turėtų būti aiškiai nurodyti sutartyje, jums tiesiog reikia atidžiai perskaityti. Hipotekos sutartyje turi būti tikslus sąlygų, kuriomis bankas turi teisę padidinti palūkanų normą, sąrašas. Pavyzdžiui, pasikeitė Rusijos banko refinansavimo norma, pasikeitė LIBOR arba Mosprime indeksai (nepriklausomi indeksai, rodantys vidutinę tarpbankinių paskolų kainą)..

Taip pat svarbu atidžiai išnagrinėti susitarimo punktą, kuriame nurodomos baudos už pavėluotą mokėjimą. Dažnai baudos gali būti tiesiog didžiulės, ir to reikia atsiminti, kad vėliau jos netaptų nemalonia staigmena..

Būtinai paklauskite, kiek iš tikrųjų turite sumokėti sudarydami sutartį. Paprašykite banko darbuotojų pateikti jums visą paskolos kainą, į kurią įeina ne tik palūkanos, bet ir visi galimi komisiniai bei kiti paslėpti mokesčiai. Ši informacija leis jums visiškai įvertinti suteiktos hipotekos kainą. Ir išsirinkite optimaliausią variantą iš kelių banko pasiūlymų.

Ką daryti, kai kyla problemų dėl mokėjimų

Hipotekos paskola išduodama daugiau nei vieneriems metams, hipotekos suteikimo terminas gali būti iki kelių dešimtmečių. Per tą laiką gali nutikti daug – pasikeis ekonominė padėtis šalyje, galite netekti darbo arba jūsų pajamos taps pastebimai mažesnės, nei buvo kreipiantis dėl paskolos. Kartais net visiškai patikimas skolininkas gali turėti problemų su hipotekos mokėjimais.

Pirmiausia,jei situacija su skolininko darbais staigiai pasikeičia, jis privalo nedelsdamas apie tai pranešti savo kreditoriui bankui ir susitarti su kredito įstaiga dėl tolesnės hipotekos aptarnavimo tvarkos ir sąlygų, atsižvelgiant į pasikeitusias aplinkybes.

Laimo metai. TRUMPOJI ŽINUTĖ. 2007 metai

Antra,net jei skolininkas neteko darbo, neverta „bėgti“ iš banko. Tai gali sukelti bylinėjimąsi, kurį greičiausiai laimės bankas kreditorius. Tada buto pardavimą vykdys antstolių tarnyba, o areštuotas nekilnojamasis turtas bus pateiktas aukcionui ir parduotas už mažiausią priimtiną kainą su didele nuolaida. Atminkite, kad antstoliai visiškai nesidomi nemokių skolininkų pelnais. Jiems svarbiausia, kad buto kaina visiškai padengtų skolos sumą. Jei paskolos gavėjas, susitaręs su banku, parduoda butą savarankiškai, jis turi visas galimybes už jį daugiau išieškoti ir dalį sumos gauti pats. Gali būti, kad butas nuo pirkimo kainos pakilo, kad paskolos gavėjas gali net tikėtis tam tikro pelno.

Trečia,Reikėtų atsiminti, kad bankai dažnai eina susitikti su sąžiningais skolininkais (ypač kai jie iš anksto įspėja apie galimas finansines problemas). Tokiu atveju kredito įstaiga gali individualiai suteikti paskolos gavėjui galimybę mokėti dalimis kas mėnesį. Parduoti įkeistą butą galima tik tuo atveju, jei negalite sumokėti hipotekos, o alternatyvios grąžinimo galimybės nerasite..

Nereikia bijoti banko, visada galite susitarti. Atminkite, kad bankui nenaudinga atimti butą iš skolininko, todėl jis pirmiausia bandys išspręsti kilusią problemą netaikydamas kraštutinių priemonių.

Pabaigoje norėčiau pažymėti, kad Rusijos ekonomikos atsigavimas po pasaulinės krizės lėmė tai, kad bankai vis labiau nori suteikti hipotekos paskolas gyventojams. Bankai ne tik išduoda vis daugiau paskolų, bet ir mažina palūkanų normas, todėl hipoteka tampa prieinamesnė didesniam skaičiui žmonių. Daugelio analitikų teigimu, hipotekos paskolų plėtra turėtų daryti teigiamą poveikį nekilnojamojo turto rinkos augimui ir butų paklausos augimui..

Taip pat norėčiau atkreipti dėmesį, kad dabar yra pats optimaliausias momentas įsigyti būstą hipoteka: Rusijos bankai nustatė minimalią įmoką (10%), hipotekos norma taip pat yra istoriniame minimume (10,5–12,5%), vystytojai tapo aktyvesni, butų pasiūla pirminėje rinkoje išaugo, o būsto kainos iki šiol stabilizavosi.

Jei norite nusipirkti naują butą, pats laikas susisiekti su banku. Jums tiesiog reikia surinkti visus reikalingus dokumentus ir patvirtinti savo pajamas. Atminkite, kad bankai nustato griežtus reikalavimus ne tik skolininkams, bet ir hipotekos objektams. Bankai yra linkę suteikti paskolas naujam paruoštam būstui įsigyti, kur rizika yra mažesnė.