Kaip gauti paskolą butui įsigyti

Šiais laikais turto pirkimas yra rimtas žingsnis. Kūrėjai neskuba mažinti naujų pastatų kainų, tą patį galima pasakyti ir apie antrinį būstą. Nekilnojamojo turto pirkimas yra būdas pagerinti būsto sąlygas ir investuoti santaupas. Paskola butui imama, kai neužtenka nuosavų lėšų nekilnojamajam turtui įsigyti, tai gali būti daugelio metų hipoteka ar vartojimo paskola, kuri turi būti išmokėta per trumpą laiką..

Kas yra būsto paskola?

Pasiskolintos lėšos, kurias bankas klientams suteikia būstui įsigyti – tai paskola būstui įsigyti. Dažnas pasirinkimas yra hipoteka, ilgalaikė paskola gyvenamajam nekilnojamajam turtui įsigyti. Jos ypatumas tas, kad įsigytą būstą bankas įkeičia visam sutarties laikotarpiui, kol klientas visiškai grąžins skolą. Be hipotekos, butą galite nusipirkti ir pasiimdami vartojimo paskolą..

Hipoteka

Įprasta paskolos už butą rūšis yra hipoteka, kuri suteikiama, jei įmoka yra 10–15%. Būstas pirkėjui išduodamas iškart po sandorio sudarymo, tačiau butas bus įkeistas, kol nebus sumokėtos paskolos lėšos. Išleidęs hipotekos fondus ir įsigijęs būstą, klientas surašo turtą suvaržymu, galima gauti mokesčių išskaitymą. Galite imti hipoteką įsigydami gatavą būstą ar naujus pastatus.

Vartotojas

Butas hipoteka yra tikslinė paskola, kuri suteikiama butui įsigyti. Būsto paskolos trūkumai – aukšti reikalavimai paskolos gavėjui ir ilgos sutarties sąlygos. Kartais yra naudingiau imti vartojimo paskolą už butą, kuriam nereikia pateikti užstato, be to, paprastoje paskoloje yra lojalesnės sąlygos išduoti, taip pat yra galimybė grąžinti skolą anksčiau laiko..

Kas yra pelningiau – hipoteka ar paskola

Pirkdami butą klientai dažnai apsvarsto tik hipotekos variantą, pamiršdami apie galimybę pasiimti vartojimo paskolą. Galite pasirinkti geriausią variantą, palyginę juos pagal pagrindinius rodiklius:

• palūkanos dėl hipotekos yra mažesnės (11–13 proc., palyginti su 17–20);
• hipoteka imama ilgam iki 30 metų, paprasta paskola suteikiama laikotarpiui nuo penkerių iki septynerių metų;
• mėnesinė įmoka yra didesnė už vartojimo paskolą;
• hipotekoje galite pasiimti iki 60 mln., vartotojui – iki 2 mln .;
• turint hipoteką būtina apdrausti būstą ir gyvybę, kuri nėra paprasčiausias skolinimas;

Hipotekos privalumai ir trūkumai

Hipoteka yra populiarus bankininkystės produktas, kurio pagalba milijonai rusų jau įsigijo būstą. Šios paskolos pranašumai:

• maža metinė palūkanų norma;
• galimybė kreiptis dėl paskolos maksimaliam laikotarpiui (iki 30 metų);
• skolų restruktūrizavimas, jei reikia;
• mokesčių išskaičiavimas įsigijus namą;
• lengvatinės programos jaunoms šeimoms, kariškiams, valstybės tarnautojams ir kt..

Taip pat yra trūkumų:

• sudėtinga registracijos procedūra;
• klientas privalo turėti didelį „baltą“ mėnesinį atlyginimą;
• bankas gali reikalauti vieno ar daugiau asmenų garantijos;
• mokėjimo išlaidos neturėtų būti didesnės kaip 40% paskolos gavėjo patvirtintų mėnesinių pajamų;
• baudos už išankstinį paskolos grąžinimą keliose bankų įstaigose;
• sutarties galiojimo metu gyvenamąjį plotą įkeičia paskolos davėjas (tačiau jei tai yra vienintelis paskolos gavėjo būstas, finansų įstaiga gali jo reikalauti tik per teismą).

Vartojimo paskolos pranašumai ir trūkumai

Galite nusipirkti vartojimo paskolą būstui įsigyti, tai ypač geras pasirinkimas, kai jums reikia pasiskolinti ne per didelę sumą ir galite ją grąžinti per trumpą laiką. Privalumai:

• taikymo paprastumas;
• nereikia mokėti gyvybės ir turto hipotekos draudimo;
• jokių papildomų komisinių ir mokėjimų;
• privalomo turto įkeitimo nebuvimas;
• baudos už išankstinį grąžinimą nebuvimas;

Trūkumai yra šie:

• didesnė palūkanų norma nei hipoteka;
• skiriama iki 5–7 metų;
• paskolos suma retai viršija 1 500 000 milijonų rublių.
• norint įsigyti butą reikalinga nemaža įmoka;
• dideles mėnesines įmokas, turite apskaičiuoti savo jėgas visam sutarties laikotarpiui;
• privalomas didelių pajamų įrodymas.

Skolinimo sąlygos

Norėdami palyginti netinkamą vartotojų skolinimą ir hipoteką, pateikiame konkretų pavyzdį: šeima perka butą už 3 000 000 rublių:

• Už būsto paskolą reikia sumokėti pradinę įmoką – tebūnie 20% – 600 000 rublių. Likusi suma (2 400 000) yra pasiskolinta 15 metų 13% per metus su anuiteto tipo įmokomis (kas mėnesį – 31 167 rubliai). Už visą laikotarpį bus sumokėta 5 610 060 rublių. Dėl to permoka bus 3 210 060 rublių.
• Vartojimo paskolos už tą pačią sumą 5 metams, mėnesinė įmoka bus 54 607 rubliai. Bendra įmokų suma – 3 276 420, o permokėta – 876 420 rublių. Kaip matote, permoka yra kelis kartus mažesnė, tačiau dėl to, kad įmoka yra beveik dvigubai didesnė .

Palūkanų normos

Padėtis, susijusi su palūkanų normomis, yra įdomi: klientams suteikiama informacija apie nominalią palūkanų normą – tai yra paskolos palūkanų rodiklis, kurio skaičiavime neatsižvelgiama į dabartinę infliaciją. Tai rodo, kiek bendra grąžintų pinigų suma viršys pradinę skolą. Realioje teismo palūkanų normoje atsižvelgiama į infliaciją, kuri yra naudinga paskolos gavėjui – esant didelei infliacijai realioji palūkanų norma mažėja, o nusidėvėjusios lėšos grąžinamos bankui..

Suma ir paskolos terminas

Hipoteka tinkama ilgalaikiam skolinimui ir suteikiama ne ilgesniam kaip 30 metų laikotarpiui. Per tokį ilgą laikotarpį permokos išauga didelės, tačiau jas kompensuoja nedidelė mėnesinių išmokų suma. Turint vartojimo paskolą, pinigai yra skiriami nuo vienerių iki septynerių metų, paskola išmokama greičiau ir didesnėmis grąžintomis sumomis įmanoma grąžinti anksčiau laiko..

Mėnesinės įmokos dydis ir bendra permokų suma

Privalomas mėnesinis mokėjimas priklauso nuo visos skolos sumos, palūkanų normos ir laikotarpio, kuriam ji buvo paimta. Svarstydama prašymą finansų įstaiga turėtų atsižvelgti į tai, kad pagal įstatymus maksimali hipotekos įmoka neturi būti didesnė kaip 40% visų šeimos pajamų, todėl prieš imdamiesi paskolos butui įsigyti pirmiausia turite apskaičiuoti savo pajamas. Vartojimo paskolos permoka bus žymiai mažesnė dėl trumpesnio sutarties termino.

Privalomas draudimas

Turėdama būsto paskolą butui, bankų įstaiga klientui siūlo būtiną sąlygą – visapusišką įsigyto turto draudimą nuo nuosavybės praradimo, sugadinimo ir sugadinimo. Be to, būtina drausti paties skolininko gyvybę ir sveikatą, nors pagal galiojančius įstatymus bankai gali reikalauti tik įsigyto buto draudimo. Draudimas kainuoja nemažą sumą, tačiau tuo pat metu bankai žada nuolaidą iki 1,3% per metus.

Mokesčių atskaitymas

Kai jums pavyks pasiimti butą hipoteka, galite kreiptis dėl pagrindinio mokesčio ir fizinių asmenų hipotekos palūkanų atskaitymo. Maksimalus išskaitymas perkant nekilnojamąjį turtą yra 2 000 000 rublių. (paskolos gavėjas gauna 13 proc.) mokėdamas kredito palūkanas (13 proc. palūkanų, mokamų už hipoteką). Kredito palūkanas galima atskaityti naudojant bet kurią tikslinę paskolą.

Skolininko reikalavimai

Svarstydami prašymą kredito įstaigos darbuotojai patikrina, ar skolininkas atitinka šiuos reikalavimus:

1. Rusijos pilietybė.
2. Amžius nuo 21 metų iki 60 metų.
3. Registracija regione, kuriame yra banko filialas;
4. Mažiausiai šešių mėnesių darbo patirtis vienoje vietoje.
5. Mokumas patvirtintas darbo pažymėjimais.
6. Specialus statusas – jei toks yra (daugiavaikė, jauna šeima, valstybės tarnautojai, kariškiai, pensininkai).

Kaip nusipirkti butą kreditu

Nekilnojamojo turto paskolų būstui pirkimas yra sudėtingas procesas. Bankas gali paveikti buto vertinimą ir pasirinkimą, ypač naujame pastate, patikimas kūrėjas padidina teigiamo hipotekos sprendimo galimybę. Kartais galima pasinaudoti lengvatinėmis hipotekos programomis, pagal kurias galite nusipirkti butą su kreditu daug pigiau. Atlyginimų ir banko sąskaitų turėtojams gali būti pasiūlyta nuolaida nuo palūkanų normos.

Jauna šeima

Lengvatinę valstybės skolinimo programą „Jauna šeima“ remia keli dideli bankai, teikiantys žemas palūkanų normas, minimalią įmoką ir subsidijas skoloms grąžinti. Programoje dalyvauja šeimos, kuriose abu sutuoktiniai yra jaunesni nei 35 metų, oficialiai pripažinti, kad jiems reikalingas būstas. Minusas – ilgas vykdymas, bankas gali atsisakyti nagrinėti prašymą.

Privilegijos

2019 m. Daugiau nei dešimt bankų suteikia prieinamas lengvatines paskolas pagal valstybės remiamą hipotekos programą tam tikriems gyventojų segmentams – daugiavaikėms ir jaunoms šeimoms, perkantiems būstą vyriausybės darbuotojams, ir karinei hipotezei. Piliečiams suteikiamos lengvatinės paskolos arba subsidijos, kad būtų sumokėta pirmoji įmoka. Trūkumai – dokumentų tvarkymas ir ilgas paraiškų nagrinėjimas.

Jokio išankstinio mokėjimo

Veiksmingas būdas gauti paskolos už butą patvirtinimą be įmokos yra paprašyti valstybės subsidijos arba panaudoti motinystės kapitalą. Priešingu atveju bankas negalės išduoti paskolos. Galite pabandyti paimti grynųjų paskolą, kad sumokėtumėte įmoką, tačiau tada jūs turite sumokėti dvi paskolas iškart. Kitas variantas yra naudoti esamą būstą kaip užstatą paskolai gauti, norint įsigyti nekilnojamąjį turtą..

Perpardavėjai

Remiantis statistika, daugiau nei pusė skolininkų imasi paskolos už butą antrinėje būsto rinkoje. Bankai linkę tvirtinti tokias paraiškas, nes skirtingai nuo naujo pastato, butas jau yra, įsipareigojimų nevykdymo atveju tokį nekilnojamąjį turtą bus lengviau parduoti. Kitas dalykas yra tai, kad antrinė būsto rinka yra brangesnė nei nauji pastatai, todėl brangesnis bus gatavo būsto pirkimas.

Į kuriuos bankus kreiptis

Rusijos finansų įstaigos siūlo skirtingas grynųjų paskolų klientams sąlygas:

• „Sberbank“ – „hipoteka jaunajai šeimai”. Pradinė įmoka nuo 15%, nuo 8,9% per metus (būtinas dalyvavimas akcijoje „Jauna šeima“), grąžinimo laikotarpis nuo vienerių metų iki 30 metų, suma – nuo 300 000 rublių. iki 85% paskolinto buto vertės.
• VTB 24, įmoka nuo 10%, įmoka nuo 11,25%, suma 600 000–60 000 000 rublių.
• „Promsvyazbank“ Vartotojas – suma iki 1 500 000 rublių, 12,9% palūkanų norma be garantų ir užstato iki 5 metų.
• Maskvos kredito bankas – laikotarpis iki 20 metų, dydis – iki 30 000 000, įmoka nuo 10,9, įmoka – nuo 15 proc..

Kaip gauti paskolą

Norėdami gauti pinigus, svarbu pasirinkti paskolos produktą ir paruošti dokumentų paketą:

• apsvarstyti banko pasiūlymus ir pasirinkti tinkamą;
• susisiekite su specialistu, kuris pateiks informaciją apie reikalingą dokumentaciją;
• surinkti reikiamus dokumentus (pažymą apie įdarbinimą iš darbo vietos, mėnesinių pajamų patvirtinimą, teisę dalyvauti lengvatinėje programoje, nuolatinės registracijos pažymėjimą);
• užpildyti prašymą;
• laukti sprendimo.

Internetinė paraiška

Daugelis bankų institucijų priima internetines programas ir netgi siūlo nuolaidas palūkanų normoms. Įmokos dydis yra patogiai apskaičiuojamas svetainėje esančiame hipotekos skaičiuoklėje, apskaičiuojant sumą, nurodomos būsto išlaidos, laikotarpis ir įmokos dydis. Norėdami užpildyti prašymą internete, turite apsilankyti bankininkystės svetainėje, pasirinkti tinkamą pasiūlymą ir išstudijuoti banko reikalavimus skolininkui. Po to atsargiai užpildykite paraišką ir nusiųskite ją nurodytu adresu. Personalas susisieks su jumis ir aptars tolesnę veiksmų eigą..

Paraiškos svarstymo ir sprendimo priėmimo sąlygos

Daugelis bankų paskelbia trumpus sprendimo dėl paskolos butui priėmimo terminus, tačiau iš tikrųjų tai nėra visiškai tiesa. Norėdami užpildyti paraišką, jums reikia didelio dokumentų paketo, kartais prireikia papildomų dokumentų, ypač kaip lengvatinių programų dalis. Šiuo atžvilgiu pasisekė tiems, kurie jau seniai turi banko sąskaitą – jiems tereikia patvirtinti anksčiau pateiktos informacijos apie save tinkamumą.

Dokumentų rinkimas ir pažymėjimų vykdymas

Dokumentų rengimo etape labiausiai užkabinama. Gaudami būsto paskolą, svarbu, kad visi dokumentai būtų įforminti banko reikalaujama forma, informacija apie tai būtų pateikiama finansų įstaigos tinklalapyje. Dėl netinkamo bent vieno popieriaus – pajamų deklaracijos arba formos 9 registracijos – sprendimas išduoti hipoteką gali būti atidėtas kelioms savaitėms.

Pasirašoma paskolos sutartis

Paskutinis hipotekos sandorio sudarymo etapas yra paskolos sutarties pasirašymas. Jis turi būti pasirašytas asmeniškai banko biure, dalyvaujant būsimam kredito departamento savininkui ir atsakingam darbuotojui, ir atitikti galiojančius teisinius standartus. Sandorio dalis yra hipotekos įkeitimo išleidimas – registruotas vertybinis popierius patvirtina banko teises gauti įsipareigojimus, užtikrintus hipotekos sutartimi, įvykdymą..

Nuosavybės registravimas

Popieriniai dokumentai dėl būsto, įsigyto per hipoteką, skiriasi nuo įprasto papildomų dokumentų pateikimo ir poreikio pašalinti naštą sumokėjus skolą. Registracijos dokumentų pateikimo terminas po pirkimo-pardavimo operacijos yra 10 dienų, tačiau iškilus problemoms dėl registracijos gali būti pratęstas iki 45 dienų. Institucijoms pateikiamas standartinis dokumentų rinkinys, taip pat hipotekos ar hipotekos sutartis.

Reikalingų dokumentų sąrašas

Norėdami įsigyti gyvenamosios paskirties nekilnojamąjį turtą kredito pagrindu, turite pateikti bankui šiuos dokumentus:

• paraiškos forma užpildyta banko forma filiale arba internetu;
• skolininko pasas;
• pajamų įrodymą (2-GPM forma, mokesčių deklaracija, banko forma);
• įdarbinimo patvirtinimas (darbo įrašo kopija, darbo sutarties kopija, individualaus verslininko registracijos dokumentai).

Patikrinus dokumentus, paraiška bus patvirtinta, gausite dokumentus, su kuriais pirkėjas arba nekilnojamojo turto agentūros atstovas susisiekia su atitinkamomis institucijomis įregistruoti skolininko turtą.

• Pasirašyta sutartis su banku ir hipoteka;
• nekilnojamojo turto pirkimo-pardavimo sutartis (sutartis dėl dalyvavimo bendroje statyboje);
• priėmimo aktas;
• atstovavimo sutartis dėl valstybinės registracijos paslaugų teikimo.

Hipoteka Maskvoje

Nekilnojamojo turto kainų skirtumas Maskvoje ir regione yra labai didelis. Be to, finansinių institucijų, siūlančių paskolą butui, skaičius yra daug didesnis nei Rusijos vidurkis, todėl galite kreiptis į banko pasirinkimą su visa atsakomybe.

Hipoteka	Maskvos bankas	Maskvos kredito bankas	„DeltaCredit“	Banko atidarymas
Palūkanų norma	10	penkiolika	11.25 val	10
Turto rūšis	Naujas pastatas	Perpardavimas	Perpardavimas	Naujas pastatas
Turto vertė	3 000 000	5 000 000	5 000 000	5 000 000
Pradinis mokestis	500 000	3 500 000	1 500 000	1 500 000
Terminas	penkiolika	5	dvidešimt	penkiolika
Mokėjimas	26,865	35,685	36765	37794
Skolininko amžius	21–60	Nuo 18 metų	20–65	18–65
Mokumo patvirtinimas	Pagalba 2-PIT	Pagalba 2-PIT	Mokesčių deklaracijos pažymėjimas 2-gyventojų pajamų mokestis
Hipotekos užstatas	Įgyto turto įkeitimas	ne	Įgyto turto įkeitimas	Įgyto turto įkeitimas
Fiksuota norma	Taip	Taip	Taip	Taip
Refinansavimas	ne	ne	ne	Taip