Kaip apskaičiuoti palūkanas už indėlį – formulė apskaičiuojant pajamas iš papildytų, nepapildytų ir kapitalizuotų

Laimingi savo banko indėlių savininkai galėtų daugiau uždirbti iš banko investicijų, jei nepaisytų viešai prieinamos informacijos, kaip apskaičiuoti indėlio palūkanas. Įvertinę pagrindinį parametrą – palūkanų normą, turite atkreipti dėmesį į kitas sąlygas, nuo kurių priklauso kapitalizacija. Norėdami tai padaryti, būtina suprasti skirtumą tarp paprasto% -t ir sudėtingo% ir, naudojant konkrečius pavyzdžius, susipažinti su pajamų dydžio apskaičiavimu įvairioms santaupoms..

Kokios yra indėlio palūkanos

Pagal klasikinį finansų apibrėžimą palūkanos reiškia pelną (atlyginimą), sukauptą ir išmokėtą indėlininkams už jo lėšų naudojimą. Naudojimo tikslai gali būti investicijos ar bet kokia kita veikla, numatanti laikiną šių lėšų perėmimą suinteresuotos šalies naudai. Kredito organizacijos kaupiasi pagal sudarytas sutartis, naudodamos paprastą ir sudėtingą skaičiavimo metodą.

Paprasta

Taikant paprastą kaupimą, indėlio pelningumas nustatomas apskaičiuojant procentus vienu metu per visą sąskaitos laikotarpį arba reguliariai, pavyzdžiui, kartą per mėnesį. Mėnesio pelnas, gaunamas pagal šią kaupimo schemą, kaupiamas specialioje sąskaitoje, atskirai nuo pagrindinės įmokos dalies, negrąžinant. Paprastą% galima atsiimti po kiekvieno sutarties laikotarpio.

Sunku

Skaičiuojant sudėtines palūkanas atidarant indėlius, indėlininko pelnas susidaro sukaupus procentus nuo sumos, padidintos pridedant prie esamo indėlio bazės ankstesnio laikotarpio palūkanų normą (kapitalizacijos dažnis). Taikant fiksuotą normą, sudėtingas% yra pelningesnis investuotojui nei paprastas. Trūkumas yra tas, kad bankai naudojasi apribojimais, nustatytais indėlio sutartyje, išimdami pinigus. Tai kelia riziką. Pavyzdžiui, kol klientas laukia sutarties pasibaigimo, padidėjęs infliacija gali suvalgyti visą bet kokio dydžio indėlio grąžą..

Kaip apskaičiuoti indėlio palūkanas naudojant paprastą formulę

Jei jums skubiai reikia tvarkyti savo lėšas, atidarius paprastą investiciją%, tuomet pelningumą geriausia apskaičiuoti patiems pagal paprastą palūkanų skaičiavimo formulę. Praktikoje galite susidurti su dviejų rūšių banko santaupomis papildydami: papildytas, o ne papildytas likutis. Kaip apskaičiuoti kiekvieno tipo skaičius, aprašyta žemiau.

Sumokėjus paprastas palūkanas sutarties pabaigoje

Pagal šią paprastą formulę galite apskaičiuoti procentą nuo investicijų dydžio, pagal kuriuos imamas tam tikras laikotarpis (pvz., Mėnuo ar metai) ir kurio tikėtis nereikia.

• S = (P x I x (T / K)) / 100;
• S – pelno marža;
• P yra priedo dydis;
• I rodiklis – metinė norma;
• T – įdarbinimo laikotarpis (skaičiuojamas dienomis);
• K – einamųjų metų dienų skaičius;
• Tarkime, pilietis nusprendė investuoti pinigus 180 dienų per metus 12%, o santaupų suma yra 100 000 rublių, pagal aukščiau pateiktą formulę, pajamingumą galima apskaičiuoti taip: (100 000 * 12 * (180/365)) / 100 = 5916 rublių.

Indėlio su kapitalizacija apskaičiavimas

Kartais aplinkybės leidžia jums gauti papildomų pinigų, kuriuos norėtumėte sutaupyti ir padidinti iš banko indėlio. Jums nereikia atidaryti naujos atskiros sąskaitos. Jei sutartyje yra atitinkama sąlyga, galite pridėti pinigų prie esamo indėlio. Norėdami patikrinti kaupimo teisingumą papildydami, naudokite formulę, kuri padės apskaičiuoti indėlio sumą kapitalizavus:

• S = ((P x I x (T / K)) / 100) + ((P 1 x I x (T 1 / K)) / 100);
• kur pirmasis ir kiekvienas paskesnis komponentas skiriasi vienas nuo kito kintamaisiais P ir T (pagrindinės sąskaitos dydis ir talpinimo laikotarpis).

Tarkime, kad pilietis 60 dienų investavo pinigus 12% per metus su galimybe juos papildyti. Pradinė suma yra 50 000 rublių. 20 dieną pilietis sąskaitą papildo 10000 rublių. Pasirodo, kad užstatas 19 dienų gulėjo 50 000 rublių (T). Nuo 20-osios ir 60-osios dienų (20 dienų, T1) sąskaitos suma sudarė 60 000 rublių. Indėlio palūkanos turi būti apskaičiuojamos taip: ((50 000 * 12 * (19/365)) / 100 + ((60 000 * 12 * (20/365)) / 100 = 312,33 + 394,52 = 706,85 rublių.

Kaip apskaičiuoti indėlių pajamas kapitalizuojant palūkanas

Tie, kurie per savo gyvenimą yra susidūrę su mikrokreditų organizacijomis (PFI), žino, kad šie skolintojai mėgsta kiekvieną dieną iš savo skolininkų priskaičiuoti% likutį, o tai padidina skolos sumą. Paprastas banko indėlininkas negali pasikliauti ta pačia grąža, tačiau ypatingas susidomėjimas yra pelnas, kurį bankas sukaupia už tą sumą, prie kurios pridedamos ankstesnio laikotarpio palūkanų sąnaudos (kapitalizacija). Indėlio sumos procentą geriau apskaičiuoti pačiam. Norėdami tai padaryti, turite įsisavinti sudėtingų skaičiavimų formules.

Negrąžinamas užstatas

Įvertinant kredito įstaigos pasiūlymą ir paskolos dydį, kuris reiškia, kad neišpildoma sąskaita su mėnesio palūkanų kapitalizacija, būtina naudoti sudėtingą% -ės algoritmą. Jei PFI nustato periodiškumą – kartą per dieną, bankai pradeda nuo trijų mėnesių, rečiau nuo vieno. Jei kapitalizacija atliekama kiekvieną ketvirtį ar mėnesį, pelningumas žymiai padidėja. Palūkanos apskaičiuojamos už indėlius, sudarytus sudėtiniu%, pagal pagrindinę formulę:

• S = (P x I x (G / K)) / 100;
• S – pelno suma;
• P yra priedo dydis;
• I – metinė palūkanų norma;
• G – laikotarpis, po kurio atliekamas kapitalo papildymas;
• K – einamųjų metų dienų skaičius.

Be to, gauta pelningumo suma pridedama prie pradinio indėlio paketo, o gautas skaičius vėl išleidžiamas į apyvartą. Pvz., Pilietis investavo 100 000 rublių per 90 dienų 10% per metus. Didžiųjų raidžių rašymo laikotarpis yra 30 dienų. Metinės palūkanos už indėlius rubliais bus apskaičiuojamos taip:

1. Pirmasis palūkanų skaičiavimo mėnuo atidarius indėlį: (100 000 * 10 * (30/365)) / 100 = 822.
2. Antras mėnuo: ((100 000 + 822) * 10 * (30/365)) / 100 = 829.
3. Trečias mėnuo: ((100 822 + 829) * 10 * (30/365)) / 100 = 835.

Užstatas su papildymu sutarties galiojimo metu

Investicinė sutartis su papildymu reiškia, kad kiekvieno atskiro laikotarpio pabaigoje prie pradinių investicijų pridedama tam tikra lėšų suma. Dėl dalies pajamų apskaičiavimo formulės sudėtingumo buvo sukurti specialūs internetiniai indėlių skaičiuotuvai, skirti papildytų santaupų sumai. Jei jums svarbu žinoti, kaip apskaičiuoti pajamas, tada patikrinkite formulę:

• S = P pridedama. * M / I * ((1 + I / M) M * n-1) + P * (1+ I / M) M * n;
• S yra pajamų suma;
• P yra pradinė banko indėlio suma;
• P pridėkite. – papildymo dydis;
• I – metinė palūkanų norma (šimtosiomis dalimis, tai yra, jums reikia padalyti iš 100);
• M yra kapitalizacijos laikotarpių skaičius;
• n – indėlio terminas (metų skaičius);
• Tarkime, pilietis per metus įnešė 100 000 rublių į banką. esant 12%, jis gali sau leisti papildyti savo santaupas 4000 per mėnesį, pasibaigus sutarčiai, bankas turės grąžinti šią sumą: 4000 * 12 / 0,12 * ((1 + 0,12 / 12) 12 * 1-1) +100000 * (1 + 012/12) 12 * 1 = 163 412,52 rubliai.

Kaip apskaičiuoti indėlio pajamas remiantis faktine norma

Dažnai vertindami santaupų pelningumą žmonės atkreipia dėmesį tik į vieną parametrą – reklamuojamą palūkanų normą, parašytą didžiosiomis spausdintinėmis priemonėmis. Geriausiu atveju kai kurie piliečiai supranta, kad% -ty gali būti pridedami prie balanso ir sukurti efektyvesnį kaupimą nei kaupiant visą kadenciją. Tai yra paviršutiniškas supratimas, nuvertinantis jo naudą..

Kas yra efektyvi indėlio norma?

Šį terminą vartoja finansų rinkos specialistai, suprantantys, kad bankas klientą vilioja ne tik vienu nominalios palūkanų normos skaičiumi, bet ir galimybe kapitalizuoti% -t bei premijomis už sąlygų įvykdymą. Bendros didelės palūkanų pajamos, atsižvelgiant į visus niuansus, vadinamos faktine norma. Šis parametras skiriasi nuo sutartyje nustatyto nominaliojo tarifo. Esant tipinei investicijai,% pasibaigus sutarčiai, ją galima mechaniškai apskaičiuoti, nuskaičiuoti ir atsiimti.

Skaičiavimo formulė

Gerą bendrą idėją, kaip apskaičiuoti faktinę palūkanų normą, galima gauti išanalizavus šią skaičiavimo formulę atsižvelgiant į kapitalizaciją:

• apskaičiuokite efektyvią normą = ((1+ (nominali norma / 12) T-1) * 12 / T;
• T – investicijų mėnesių skaičius;
• pavyzdžiui, pilietis nori investuoti dvejų metų laikotarpiui su sąlyga, kad kas mėnesį bus kapitalizuojama 9% nominalia norma;
• faktinė norma yra: ((1 + 9% / 12) 24–1) * 12/24) * 100 = 9,82%.

Kokios įmokos yra apmokestinamos

Indėlių pajamų mokesčio apskaičiavimo metodas rubliais atsiranda, jei palūkanų norma viršija Centrinio banko refinansavimo normą 10%. Tai yra 8,25, plius 10% bus 18,25%. Jei jūsų investicijai bus sukaupta daugiau, turėsite sumokėti mokestį. Jei klientas turi santaupų valiuta, mokestis išskaičiuojamas 9%, gyventojai (35%) ir nerezidentai (30%) yra apmokestinami. Pinigai mokami tik nuo skirtumo – jei tarifas yra 20% per metus, tada mokestis bus skaičiuojamas nuo 1,75%. Nebūtina apskaičiuoti dydžio ir užpildyti deklaracijos, mokėdamas pajamas bankas išskaičiuos pinigus.