Kaip patiems apskaičiuoti paskolos palūkanas

Prieš kreipiantis dėl paskolos, svarbu tinkamai įvertinti savo finansines galimybes. Permokos dydis priklauso ne tik nuo skolos grąžinimo greičio ir nustatytos normos, bet ir nuo taikomos paskolos palūkanų skaičiavimo sistemos..

Paskolų palūkanų skaičiavimo formulė

Bankų sektoriuje yra 2 mokėjimų dydžio nustatymo sistemos: diferencijuotas ir anuitetas. Susidomėjimas jais yra skirtingas. Bankai klientams dažnai siūlo pasirinkti skolų grąžinimo schemą. Todėl svarbu iš anksto žinoti, kuris skaičiavimo metodas yra pelningesnis..

Anuitetų išmokos

Pagal šią sistemą mokėjimai yra vienodi per visą paskolos terminą. Anuitetas – vienodos išmokos viena kitai. Tokiu būdu grąžinama didžioji dalis vartojimo paskolų ir mikro paskolų..

Anuiteto atveju pirmiausia visos lėšos yra naudojamos palūkanoms bankui sumokėti, t. pirmą mėnesį kreditorius gauna didžiausią pelną, o tada pinigai pradedami pervesti pagrindinei skolai uždaryti (paskolos įstaiga).

Mokėjimų dydžio apskaičiavimo algoritmas:

• VP = (PC? GP / 12) / (1 – ((1 / (1 + GP? 12)))^(KP-1), Kur:
  1. VP – mokėjimo suma.
  2. PC – pradinė paskolos suma.
  3. SOE – metinė palūkanų norma.
  4. KP – paskolos įmokų skaičius.

Pavyzdys. Klientas yra išdavęs paskolą 65 000 p. 15% per metus 1 metų laikotarpiu. Visų ateinančių mėnesių mokėjimų vertė yra (65000 * 15/12) / (1 – ((1 / (1 + 15/12)))^(12–1)= 5866,79 psl. Turėdami anuitetą, tiesiog apskaičiuokite bendrą permokėtų sumų sumą už metus. Jis lygus (5866,79 * 12) -65000 = 5401,48 p.

Diferencijuoti mokėjimai

Taikant šį skaičiavimo būdą, mėnesinių išmokų suma nuolat mažėja. Paskoloms automobiliams ir hipotekai dažnai nustatoma diferencijuota palūkanų skaičiavimo sistema. Mokėjimą sudaro fiksuota suma, kurią lygiomis dalimis galite grąžinti paskolos kreditą, ir nuolat mažėjanti palūkanų suma. Paskola bus apskaičiuojama pagal šią formulę:

• SP = (OZ * ST * DM) / (100 * 365), kur:
  1. SP – palūkanų suma.
  2. OZ – pagrindinės paskolos likutis.
  3. ST – palūkanų norma.
  4. DM – dienų skaičius pasirinktu mėnesiu.
  5. 365 arba 366 – dienų skaičius per metus.
  6. 100 – procentų skaičius.

Fiksuota suma yra lygi paskolos sumos padalijimo iš 12 mėnesių rezultatui. Pavyzdys. Klientas yra išdavęs paskolą 65 000 p. 15% per metus 1 metų laikotarpiu. Fiksuota suma yra 65000/12 = 5416,6 p. Pirmą mėnesį įmoka bus 5416,6 + ((65000 * 15 * 30) / (100 * 365)) = 5416,6 + 801,3 = 6217,9 psl. Mokant antrąjį mėnesį paskolos dalis sumažės 5416,6, o įmoka bus lygi 5416,6 + ((59583,4 * 15 * 30) / (100 * 365)) = 6151,2 p..

Kuris palūkanų apskaičiavimo metodas yra pelningesnis

Pirkdamas prekes dalimis ar imdamasis mikro paskolos, pilietis negali pasirinkti mokėjimų tipo. Jei paskolos gavėjas nusprendė imti paskolą automobiliui ar gauti hipoteką, tada jie gali pasiūlyti jam pasirinkti diferencijuotą ar anuiteto schemą skoloms sumokėti. Abiejų palūkanų skaičiavimo metodų pranašumai ir trūkumai:

Palūkanų normos kriterijai

Prieš gaudami paskolą pasirinktame banke, turėtumėte susipažinti su paskolos sąlygomis. Pasirinkdami palūkanų skaičiavimo metodą, turite atsižvelgti į:

• Išankstinio skolos grąžinimo galimybė. Kai kurie bankai draudžia klientams grąžinti paskolą, kol nepraėjo tam tikras laikotarpis. Pvz., Jei paskola paimta 2 metams, per metus ją bus galima grąžinti anksčiau laiko. Kai kuriose įstaigose užbaigiant paskolą ilgai iki termino pabaigos pridedamas papildomas komisinis mokestis.
• Jūsų pačių mėnesinių pajamų reguliarumas ir dydis.

Diferencijuoti mokėjimai yra naudingi, jei skolininkas ketina grąžinti paskolą per visą jos galiojimo laiką, nes bendra permokos suma bus mažesnė.

Jei pilietis ketina greitai sumokėti skolą, tuomet galite pasirinkti anuiteto sistemą, nes išankstinio grąžinimo atveju palūkanų suma bus mažesnė.

Skaičiavimo metodai

Pilietis turėtų atsižvelgti į tai, kad nepriklausomų skaičiavimų rezultatas gali skirtis nuo sumos, gautos iš banko. Taip yra dėl to, kad komisiniai, sutarties vykdymo išlaidos ir privalomasis draudimas pridedami prie išmokų. Jų vertės turi būti nurodytos paskolos sutartyje. Paskolą galite apskaičiuoti šiais būdais: